Зачем нужны страховые компании. Страхование жизни. Зачем страховать жизнь? Когда нужна страховка

И в Европе, и в Америке население давно привыкло страховать как жизнь, так и имущество - в России ситуация совершенно другая: более половины граждан не имеют ни одного добровольного полиса, а остальные наиболее важным для себя считают защиту не здоровья или жизни, а машины или дачи.

«По три полиса у нас берут в основном авто­владельцы, приобретающие машину в кредит - ОСАГО, каско и страховку жизни и здоровья от несчастных случаев, - а также ипотечные заемщики, которых банки обязывают страховать жизнь и приобретаемую квартиру», - говорят участники рынка страхования. Даже люди с высоким уровнем доходов прежде всего приобретают автостраховку, во вторую очередь обращают внимание на имущество, и лишь в последнюю - интересуются страхованием жизни и добровольным медицинским страхованием (ДМС) для себя и семьи.

В плане страховой культуры нам до американцев почти так же далеко, как до Луны. До кризиса средняя семья в США тратила на защиту жизни, имущества и здоровья около 10% своего годового дохода, то есть порядка $2,5 тыс., причем более половины из этой суммы уходило на медицинские полисы и страхование жизни. По российским семьям такой статистики нет, но соцопросы убедительно доказывают, что в нашем непредсказуемом мире, где многим действительно есть что терять, «подстелить себе соломку» готовы сущие единицы. Большинство наших соотечественников вообще не пользуются услугами страховых компаний, и за последние пять лет доля таких граждан только выросла (с 47 до 53%, по данным ВЦИОМ).

При этом склонна полагаться на авось лишь треть тех, кто не прибегает к страхованию. Всех остальных можно было бы включить в число потенциальных клиентов страховщиков, если бы не ряд существенных «но». Почти четверть граждан отказывает себе в страховой защите по причине недоверия к компаниям, предлагающим эти услуги. И на то есть причины: по данным СК «Росгосстрах» только каждый второй страхователь, которому за последние полтора-два года довелось обращаться за выплатой, был полностью удовлетворен ею и качеством сервиса. Тех клиентов, которых страховщики месяцами заставляют добиваться положенных им по договору выплат, или тех, кто для их получения вынужден обращаться в суд, трудно будет уговорить застраховаться еще раз.

Многих останавливает недостаток информации о компаниях и оказываемых ими услугах. Даже при обращении в крупные фирмы сведения о продукте порой приходится вытаскивать из агентов чуть ли не клещами, а зачастую они и вовсе пытаются продать не то, что нужно вам, а более выгодный (по агентской комиссии) набор услуг. «Я как-то попытался приобрести рисковую страховку жизни, но только для того, чтобы убедить агента, что накопительная программа, которую он пытался продать, меня не интересует, потребовалось не менее получаса. Такой агрессивный маркетинг раздражает. В то же время выяснить, какие “сюрпризы” таит в себе та или иная формулировка в договоре, очень сложно: агенты вам этого ни за что не расскажут», - жалуется один из клиентов.

Нередко основанием для отказа от покупки полиса является его высокая стоимость. Например, страхование жизни обходится россиянам дороже, чем жителям западных стран, - отчасти из-за смертности, которая у нас существенно выше. Плюс невысокая конкуренция: в Европе в условиях жесткой борьбы за клиента участники рынка просто вынуждены снижать стоимость предоставляемых услуг.

Но вернемся к основному вопросу, который в теории должен задать себе каждый, кто заботится о своем будущем или будущем своей семьи: сколько необходимо страховок? Прежде чем на него ответить, определимся с приоритетами. Чаще всего мы предпочитаем страховать имущество, забывая финансово обезопасить самих себя. А ведь потеряв возможность зарабатывать, можно забыть не только о крупных покупках, но и о поддержании приемлемого уровня жизни. Пострадать же можно в любой момент, банально поскользнувшись на крыльце собственного дома или попав в автомобильную аварию. Статистика свидетельствует: ежегодно в России от несчастных случаев в среднем погибают 350 тыс. человек, около 640 тыс. получают травмы. А страхование позволяет человеку со средним достатком нивелировать хотя бы финансовые последствия непредвиденных жизненных ситуаций, что особенно актуально в случае потери кормильца. Поэтому финансовые консультанты (даже при небольшом доходе или наличии в семье иждивенцев) в первую очередь рекомендуют страховать именно жизнь кормильца семьи.

Задавшись целью обеспечить себе комплексную страховую защиту, стоит для начала вспомнить, что у вас застраховано в обязательном порядке. При наличии машины не избежать расходов на ОСАГО, а при получении крупного кредита банк обяжет застраховать жизнь и здоровье. Не лишним будет узнать, какое страхование обеспечивает работодатель: чаще всего это полис ДМС или пенсионного страхования. После прояснения ситуации с наличествующими страховками остается лишь определить, какие риски остались незащищенными, и приступить к составлению своего страхового портфеля.

План «Бюджетный»

Формировать необходимую страховую защиту жизни и здоровья следует исходя из конкретной ситуации, а именно: сколько потенциальному застрахованному лет, кто финансово от него зависит, есть ли в семье дети и какого возраста. Например, в 20–25 лет при отсутствии детей, но наличии жены и престарелых родителей достаточно приобрести страховку жизни на срок, допустим, 20 лет (закрываем риск смерти по любой причине) и в дополнение к ней - полис страхования от несчастного случая (НС).

Обычно при расчете страховой суммы учитывается уровень дохода того, кто принимается на страхование. Считается оптимальным, если эта сумма составляет три - максимум пять годовых доходов клиента. Таким образом, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей страховая сумма может составить 2 млн рублей: 1 млн - страховка от НС и 1 млн - долгосрочная (на 20 лет). Полис от НС, как более актуальный для людей трудоспособного возраста, с защитой по трем основным рискам - смерти, инвалидности и частичной потери трудоспособности - будет стоить 960 рублей в месяц (1,9% дохода), а страхование жизни (риск смерти по любой причине) на 20 лет обойдется примерно в 6 тыс. рублей в год.

К числу обязательных страховых платежей можно отнести и пенсионную программу. Оформив ее все в том же цветущем возрасте (20–25 лет), уже к 50–55 годам можно будет рассчитывать на пожизненную пенсию в размере 70% текущего дохода (36 тыс. рублей). При этом сумма ежемесячного взноса составит всего около 8 тыс.

Прочие страховки оформляются при необходимости (при этом каско, если автомобиль куплен в кредит, скорее всего, не избежать). ДМС лучше получить у работодателя - даже если последний вам его не обеспечивает, оформление договора на группу свыше 10 человек дает право на скидку. Желательно также страховать жилье, хотя бы по городской программе: стоит это 50–100 рублей в месяц в зависимости от площади квартиры.

Если вопрос о комплексной страховой защите встает перед вами в 35-летнем возрасте и у вас уже есть дети, в этом случае лучше страховаться не только вам, но и супруге, а также приобрести накопительный полис страхования жизни. Он прекрасно дополняет выбранную программу, поскольку гарантированно обеспечивает наличие необходимой суммы к определенному сроку (допустим, через 15 лет вы хотите располагать суммой в 500 тыс. руб­лей - на образование ребенка), даже если страхователь успел внести только один платеж (около 31 тыс. рублей в год). Этот же полис обес­печивает создание накоплений и в случае полной потери застрахованным трудоспособности - компания освобождает клиента от дальнейшего внесения платежей. В эту же накопительную страховку можно включить и защиту по рискам от НС (чтобы не покупать отдельный полис), это позволит сэкономить до 20% от стоимости услуги.

А вот оформляя в 30 лет пенсионную программу и рассчитывая на тот же размер пенсии - 70% текущего дохода, - вносить придется уже порядка 20 тыс. рублей в месяц. При этом для мужчин стоимость пенсионного страхования будет заметно ниже, чем для женщин, - во всем виновата статистика: слабый пол живет дольше сильного. Но можно «подстраховать» свою супругу и предусмотреть наследуемый период выплат.

Наконец, лет в пятьдесят смысла брать долго­срочную страховку жизни уже нет (дети, как правило, уже выросли), поэтому деньги лучше направить на страхование от несчастного случая и ДМС (если не предоставляет работодатель). Правда, в этом возрасте стандартный полис от НС обойдется в два раза дороже - около 8 тыс. рублей в год, а полноценный полис ДМС на год будет стоить никак не меньше 30 тыс. рублей. Недешевой выйдет и пенсионная программа: времени на создание накоплений остается совсем мало. Так, при предполагаемой ежемесячной пенсии в 15 тыс. рублей в течение 10 лет вносить по программе придется не меньше 25 тыс. рублей в месяц.

Планы «Бизнес» и «Максимум»

Людям с более высокими доходами (около 150 тыс. рублей в месяц на семью из 2–4 человек), по мнению экспертов, следует выбрать программу смешанного страхования жизни и дополнить ее полисом от НС, при этом страховая сумма должна быть значительно больше - 4 млн рублей (парочка миллионов уйдет на защиту жизни, еще два - на полис от НС). Здесь действует то же правило: чем раньше приобретаешь полис, тем меньше платишь. В 25 лет при сроке страхования в 20 лет размер ежегодного взноса для мужчины составит 83 тыс. рублей, тогда как в 35 лет за страхование на тот же период придется выкладывать уже по 122,4 тыс. Полис от НС обойдется примерно в 11 тыс. рублей ежегодно.

Как можно раньше надо определиться и с пенсионной программой: для 25-летнего мужчины взносы на пожизненную пенсию, которую он будет получать через 30 лет в размере 70% текущего дохода (около 100 тыс. руб­лей), составят 20 тыс. рублей ежемесячно, тогда как в 35 лет - уже 52,5 тыс. А в 50 лет для получения пожизненной пенсии в размере 45 тыс. рублей придется ежемесячно вносить в два раза больше.

Если родители хотят гарантированно обес­печить ребенку обучение в ведущих вузах страны, где стоимость учебы составляет 250–300 тыс. рублей в год, стоит выбрать соответствующую накопительную программу. Ежемесячно инвестируя через страховщика 7 тыс. рублей, через 10 лет вы скопите 1,5 млн рублей и сможете оплатить обучение вашего чада в университете. Все остальные страховки (каско и ОСАГО, имущество) оформляются при необходимости. Так, расходы на каско и ОСАГО при цене автомобиля в 750 тыс. руб­лей без франшизы составят около 60 тыс. рубл­ей в год, страховка деревянного загородного дома стоимостью около 3 млн рублей - в 20–30 тыс.

Семьям с ежемесячным доходом свыше $10 тыс. специалисты рекомендуют страховать жизнь кормильца на сумму 8 млн руб­лей. В 25 лет при выборе смешанного страхования жизни на 4 млн рублей сумма взносов для мужчины составит 13,8 тыс. рублей, при этом с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Если оформлять страховку в 35 лет, размер взносов будет уже повыше - 20,2 тыс. рублей. Вне зависимости от возраста имеет смысл приобрести полис от НС. Если страховую сумму по рискам смерти и инвалидности предусмотреть в 3,4 млн рублей, а по риску травмы - в 0,5 млн, то взносы по такой программе составят 1,3–2,6 тыс. рублей в год (в зависимости от возраста: от 25 до 50 лет).

Число необходимых страховых полисов не зависит напрямую от возраста страхователя и размера семейного дохода, в конечном счете все определяется потребностями семьи. Если вы выплачиваете ипотечный кредит, то страхование жизни и недвижимости просто необходимо: иначе можно остаться без дома или без средств к существованию. Конечно, при ежемесячном доходе в 60 тыс. рублей на семью говорить о комплексной финансовой защите не приходится, но все-таки страховать жизнь и хотя бы по минимуму имущество, а также формировать пенсионные накопления стоит. Тем более что уходить на эту «роскошь» будет всего 4% семейного дохода. С ростом заработков расходы на страхование следует увеличивать (без потери качества жизни) до 5–8%.

Что повлияло на ваш отказ воспользоваться услугами добровольного страхования? в %

• Отсутствие необходимости в страховании - 36
• Дороговизна страховых продуктов - 24
• Недоверие страховым компаниям - 23
• Недостаток информации о страховых услугах - 8
• Недостаток информации о страховых компаниях - 7
• Отсутствие нужных мне услуг - 4
• Другое - 6
• Затрудняюсь ответить - 16

С этими вопросами мы обратились к президенту Санкт-Петербургского союза страховщиков Людмиле Борисовне Федоровой.

Страхование — универсальный инструмент, созданный человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов. В настоящее время в экономически развитых странах без него не совершается ни одной коммерческой сделки, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть практически у каждого человека. Практика страхования в нашей стране пока широкого развития не имеет. И тому есть ряд причин: отсутствие страховой культуры у населения; низкий имидж страховых агентов; всевозможные кризисы, подрывающие доверие к страховым институтам; недостаточная просветительская работа самих страховых компаний; агрессивная реклама. Поэтому сегодня я остановлюсь лишь на некоторых аспектах страхового дела.

Классификация страхования

Страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Также различают личное, имущественное и страхование ответственности за ущерб перед третьим лицом.
В случае обязательного страхования страховые отношения возникают в силу закона. Например, медицинское страхование. Наиболее часто обязательное страхование применяется в страховании экологической ответственности опасных производственных объектов, государственных лесных массивов, автогражданской ответственности (за границей — это "зеленая карта").
Добровольное страхование в России регламентируется страховым законодательством. В его основе — добровольно заключаемый договор между страховщиком и страхователем. В Петербурге даже наблюдается некоторая "сезонность". Летом чаще заключают договора страхования дачных домиков, личного автотранспорта. Весной больше покупают медицинские страховки для отдыха за рубежом.
Личное страхование разделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, которое в нашем городе более популярно. А вот страхование жизни не пользуется спросом в силу нестабильности экономики, так как это накопительный вид страхования.
Воспользоваться страховой защитой может каждый, и застраховать можно практически все, важно только правильно заключить договор и выбрать надежную компанию.

Выбор компании

Для того чтобы убедиться в надежности страховой компании, надо обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, посмотреть оригинал государственной лицензии, выданной Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, а не кем-нибудь другим, срок ее годности. Причем непосредственно в лицензии должны быть перечислены разрешенные этой компании виды страхования.
Во-вторых, попросите показать свидетельство о регистрации компании, чтобы определить стаж ее работы на рынке. Чем дольше, тем лучше. Оптимальный срок — 4-5 лет.
Как зонт не прекратит дождя, так и страховой полис не исключит из вашей жизни опасности и риска, но поможет с ними справиться и защитит от их последствий
В-третьих, посмотрите баланс компании за прошлый год. Не все сильны в бухгалтерском деле, но взгляните на уставный фонд и строчку в пассиве "страховые резервы" — каковы они? Это средства, предназначенные для вероятных выплат по страховым случаям.
И, наконец, ознакомьтесь с тарифной политикой страховой компании. Не поленитесь обзвонить несколько фирм и спросить о тарифах. Если они слишком низкие или очень высокие, — это должно насторожить.
У вас какие-то сомнения, обращайтесь в Санкт-Петербургский союз страховщиков и получите необходимую консультацию.

Заключение договора

Если вы выбрали надежную компанию, то важно грамотно оформить ваши отношения. Ведь заключить невыгодный договор еще обидней, чем потерять не застрахованное вовремя имущество.
Для этого надо внимательно прочитать правила страхования и договор, составленный в соответствии с ними. Вполне возможно, в них кроется пункт, лишающий сделку экономического смысла. Нет страхования "вообще", а есть конкретные случаи страховых выплат, прописанные в договоре. Если вы застрахуете имущество от пожара, а оно испортится от наводнения, то возмещения ущерба не состоится. Постарайтесь занести в документ все риски, от которых хотите защититься.
Обратите внимание на профессиональные термины договора. Например, франшиза — освобождение страховщика от покрытия убытков, не превышающих определенную сумму. Поэтому не следует торопиться ставить свою подпись в договоре, где есть неясности.
И в заключение хотелось бы отметить, что экономическая выгода страхования бесспорна, но только тогда, когда вы имеете дело с надежным партнером и серьезно подходите к сотрудничеству.

История

КАК ВСЕ НАЧИНАЛОСЬ

В России страхование получило развитие лишь в начале XIX века. Однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет.
Особой популярностью пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущее положение в Европе. Но после 1917 года произошли значительные изменения в жизни государства, в том числе и в страховом деле. Была введена государственная монополия на страхование, что лишило советских граждан права выбора компании, условий и качества страховых продуктов. Возрождение страхового рынка в России началось после 1988 года с принятием Закона "О кооперации". Тогда прекратилась государственная монополия, и стали создаваться коммерческие страховые организации. В Петербурге сегодня занимаются страховым бизнесом около 100 компаний и в том числе филиалы иногородних компаний.

При покупке автомашины, каждый человек думает о том, как обезопасить себя от незапланированных расходов, связанных с ремонтом автомобиля после аварии, или после посягательства на него хулиганов, вандалов или мелких преступников.

Данную проблему можно решить посредством оформления полиса КАСКО. Он возмещает ущерб, понесенный в результате ДТП, а также страхует владельца машины от угона или порчи авто третьими лицами.

Правовые основы

Среди автолюбителей нашей страны сложилось прочное, но в то же время ошибочное мнение о том, что КАСКО является аббревиатурой (ровно как и ОСАГО). Но это далеко не так. В основу понятия легло слово из итальянского языка — «casco». На русский язык оно переводится как щит или шлем.

Многие автолюбители задаются вопросом – стоит ли оформлять добровольное страхование в России? Нужно запомнить, что в РФ отсутствуют какие-либо законы или законодательные акты, регламентирующие добровольное страхование транспортных средств.

Внимание! Все компании, предоставляющие услуги в области страхования авто, могут самостоятельно устанавливать тарифы.

Что представляет собой полис и его особенности

Привычное большинству граждан нашей страны, владеющих автомобилями, ОСАГО, отличается от КАСКО тем, что такой полис нужно оформлять в обязательном порядке. Что касается КАСКО, то человек оформляет его по желанию .

Такое страхование предусматривает предоставление услуг различного характера и различной стоимости. Можно просто обезопасить себя от возможного ДТП, или включить в полис риски, связанные с порчей или кражей авто.

Оформляя полис, владелец машины вправе самостоятельно выбрать, от каких неприятных ситуаций обезопасить себя и свое транспортное средство. На выбор клиенту представлено 2 вида добровольного страхования – частичное и полное . Первое гарантирует покрытие расходов по одной конкретно выбранной позиции. Полное страхование возмещает любой причиненный автомобилю ущерб.

Стоит ли тратить средства на оформление подобной страховки?

Оформление страховки типа КАСКО не является обязательным требованием. Большинство автовладельцев нашей страны, желают сэкономить. Поэтому, они задаются вопросом – надо ли страховать машину и оформлять такой полис или нет? На этот вопрос нет однозначного ответа. Но имеется несколько ситуаций, в которых лучше оформить КАСКО . К примеру:

1. За руль авто садиться новоиспеченный водитель. В таком случае, вероятность ДТП очень высока. Возможность бесплатно починить машину после потенциальной аварии будет весьма кстати.
2. Модель автомобиля является востребованной среди угонщиков. Оформление добровольной страховки будет нелишним. Преступников, специализирующихся на краже машин, не остановит ни платная охраняемая стоянка, ни закрытый гараж.

Справка! Если же за руль транспортного средства садится человек, имеющий за плечами огромный опыт водителя, а само транспортное средство не относиться к числу популярных моделей, то оформлением страхового полиса можно пренебречь.

Достоинства и недостатки

Приобретать описываемую в статье страховку или нет? Страхование типа КАСКО, несет в себе ряд плюсов для владельца авто.

Но, помимо перечисленных выше плюсов, КАСКО имеет и ряд существенных минусов .

• Высокая стоимость . Это самый главный минус. На некоторые модели стоимость полиса составляет 12% от стоимости авто! Цена на полис формируется из нескольких факторов:
  1. год производства;
  2. страна и марка машины;
  3. водительский стаж лица, управляющего транспортным средством.
• Длительное оформление документов . При возникновении потребности в получении выплат, владельцу машины придется собрать огромное количество документов из различных инстанций. Помимо этого придется заполнить заявления.

  Важно! Все бумаги, необходимые для получения компенсации, нужно подать в строго установленный срок. В противном случае выплаты «сгорят».

  Страховая компания может отказать в предоставлении компенсации, если посчитает, что повреждения незначительны или не относятся к числу страховых случаев. Перед тем как заключать договор, человеку лучше внимательно ознакомиться со всеми его подробностями. Зачастую агенты не озвучивают нюансов, которые в дальнейшем могут стать головной болью клиента.

Страхование типа КАСКО не относится к числу обязательных требований. Однако в ряде случаев оно может стать существенным подспорьем для водителя. К тому же, полис КАСКО не нужно постоянно иметь под рукой. Для оформления ДТП он не обязателен.

Собственная недвижимость – это, безусловно, прекрасно. Это и уютное жилье, и хороший капитал, и возможный источник дохода, но она требует содержания и подвержена всевозможным неприятностям, которые могут принести хозяину дополнительные расходы. Недвижимость может пострадать от залива и стихийных бедствий, от кражи и от пожара. Да и сами мы можем затопить соседей и испортить их имущество…

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Многие наверняка помнят, как наводнение 2011 года затопило сотни домов в Краснодарском крае, а аномально жарким летом 2010-го пылали дома в центральной России, в том числе и в Московской области. Во всем мире для борьбы с такими бедами работает механизм страхования имущества: потери компенсируются деньгами – страховыми выплатами. В теории, имея страховку думать о том, где взять средства на ремонт или приобретение нового жилья, не нужно.

Страховой полис спасает владельца жилья или страхователя, как говорят в страховых компаниях, от последствий классических рисков - пожара, взрыва, залива (в том числе вследствие аварий), стихийных бедствий (удара молнии, наводнения, паводков, ураганов, шквалистого ветра, смерча и т. п.), механического воздействия (падение летательных аппаратов, столбов, деревьев, наезда автомобиля и т.п.), противоправных действий третьих лиц (краж, грабежей, порчи имущества) и прочих, более экзотических бед, например, от осадки грунта под фундаментом или вредного воздействия животных и птиц.

Несмотря на то, что идея страхования очень правильная, и выгода от страховки проверена веками – ведь первые страховые договоры были заключены еще до нашей эры финикийскими купцами и древними римлянами, считается, что россияне не спешат страховать свою недвижимость. Но ведь раз человек стал собственником, он должен следить за своим имуществом и понимать, что может его потерять. Осознавая, что русский народ, несмотря на все призывы, все-таки любит надеяться на «авось», многие депутаты и министры уже несколько лет предлагают сделать страхование имущества обязательным - по типу ОСАГО. Но на данный момент Минфин считает это невозможным, ущемляющим граждан в их правах, и вместо обязательного предлагает развивать добровольное страхование, например, путем разработки льготных, частично субсидируемых государством программ.

Но пока льготная программа страхования жилья и домашнего имущества работает лишь в Москве, причем стартовала она еще до рекомендаций Минфина – в 1996 году. Согласно этой программе каждый житель столицы получает возможность застраховать свое жилье со скидкой в 20% или 30% в зависимости от выбранной страховой программы, а чтобы заключить договор страхования, достаточно лишь отмечать «галочкой» соответствующий пункт в едином платежном документе и оплачивать страховой взнос. Правда, таким образом можно защитить только московскую квартиру с отделкой и имуществом, которое там находится, а вот дачу или по льготным тарифам не застрахуешь. Тут можно рассчитывать только на лояльность страховых компаний, ждать их акций и специальных программ. Ну а без скидок, тариф по конструктивным элементам квартиры при страховании от всех рисков, к примеру, составляет в среднем 0,2-0,3% от стоимости жилья в год, то есть обычную московскую двушку стоимостью 9 млн. руб. можно застраховать за 18-27 тыс. руб., причем оплачивать страховку можно в рассрочку. А тариф по даче с отделкой и имуществом, как правило, не превышает 0,5-0,7%, т.е. полис на загородный домик с имуществом общей стоимостью 5 млн. руб. будет стоить максимум 25-35 тыс. руб. Столько стоит спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Для кого-то это немного, а для кого-то, напротив, слишком дорого.

В общем, имеем, что имеем, и в сложившейся ситуации « » решил провести очередное социологическое исследование и выяснить мнение народа: нужно ли страховать жилье и почему, и так ли уж прекрасна идея страхования по мнению простых граждан.

Прежде всего, выяснилось, что многие респонденты знакомы с официальной статистикой и знают, что страховки на недвижимость в России не очень популярны. На вопрос «Знаете ли вы о том, что страхование жилья в России не очень распространено? » 60% опрошенных ответили утвердительно, хотя процент неосведомленных – 40% - тоже оказался высоким:

Тем не менее, чуть больше половины часть участников опроса, а именно 56%, заявили, что когда-либо в своей жизни все-таки страховали свое имущество, и только 44% никогда не обращались в страховые компании по данному вопросу:

И на момент опроса примерно у 30% от общего количества опрошенных жилье оказалось застрахованным. Однако многие респонденты считают, что страховать жилье, в принципе, нужно, так как процент высказавшихся за страхование оказался значительно выше, чем доля граждан, уже имеющих страховку: 68% респондентов признали пользу страхового полиса, а против страхования оказалась сравнительно небольшая часть опрошенных – 21%:

Граждане, поддержавшие идею страхования, прежде всего, отмечали, что полис может защитить от непредвиденных ситуаций: «мало ли какие случаи бывают», «например, могут затопить», «много пожаров», «а так будет какая-то помощь», «хоть какая-то подмога в тяжелом положении», ведь «если, что случится, ужасно остаться без квартиры». Многие заостряли внимание на материальной стороне вопроса и отмечали, что полис нужен для того, «чтобы получить хоть какую-то компенсацию за ущерб», «чтобы платить не из своего кармана», «чтобы хотя бы часть потерь возместила страховая компания». А некоторые признались, что стали сторонниками страхования, когда «сами застраховались, столкнулись с затоплением от соседей и нам все выплатили». Также респонденты отмечали, что пользуются льготным страхованием: «нам в квитанцию добавляют сумму страховки, и мы платим». Некоторые же граждане высказались, что страхование имущества – это «нормальная практика», и она «просто необходима» и «это как каждое утро чистить зубы», и вообще «это же наша собственность – как можно без страховки!»

Ну а противники страхования заявляли, что в страховке «нет смысла» и «нет отдачи», что это «лишняя трата времени и денег», «и просто обдираловка», и все потому, что «страховые компании все равно ничего не выплачивают», «а если выплачивают, так не то, что обещали», «вот при социализме у меня была и жизнь, и жилье застрахованы, ведь при любом случае выплачивали, а сейчас, кому платят - не знаю».

Таким образом, страхование импонировало бы бОльшему количеству людей, если бы «страховые компании выплачивали хорошо и вовремя» и «была уверенность в выплате». Также многие граждане отметили, что может быть, поддержали бы страхование недвижимости, если бы оно было подешевле: «а если зарплата маленькая, не стоит ее тратить на страховку», «у меня нищета, денег нет практически на хлеб», «страховые слишком завышают суммы», «если бы зарплата соответствовала сумме, которую нужно платить за страховку, то можно было бы страховать».

Некоторые респонденты не смогли однозначно высказаться «за» и отметили, что «у многих нет возможности страховаться», и возможность страхования зависит «от жизненных условий и финансового благополучия»: «кто может себе это позволить, тот пусть и страхует», «у кого есть средства, для того это хорошо». «Страховаться на маленькую сумму нет смысла, а на большую сумму не у всех позволяет финансовое положение», - заключил один из наших собеседников.

Кроме того, некоторые респонденты выказали недоверие не столько страхованию как таковому, сколько страховым компаниям: «страховать можно только в нормальной страховой компании», а вот как такую найти, не все представляют, да и не верят, что поиск закончится успехом.

И к сожалению, практика это скорее подтверждает. Больше половины респондентов, заявивших, что они имели дело со страховщиками жилья (спрашивали именно их, а не всех участников опроса), заявили о трудностях, которые у них возникли при получении страховых выплат.

При этом большинство столкнувшихся с проблемами рассказали, что они были связаны с выплатами: «страховщики выплачивают меньше, чем обещают», «занижают оценку ущерба», «им надо доказать, что не виноват в ситуации» и в итоге «никогда не получишь ту сумму, на которую рассчитываешь», «страховой взнос большой, а выплата будет мизерная», а может, и вообще ничего не получишь: «у нас был случай затопления, но в выплате страховки отказали», «платила за страховку, наступил страховой случай, но я ничего не получила» - «в общем, надо быть умным, чтобы понять все тонкости и получить выплату», «а у человека, который плохо информирован, точно бывают проблемы». И кроме того, «выплата длится долго», «потом приходится бегать за своими деньгами», «а то и судиться приходится».

Также многие граждане жаловались на бюрократию, как при выплатах, так и при оформлении договоров: «много бумаги, много беготни», «документы приходится несколько раз носить, страховые компании каждый раз просят новые документы», «очень много бумажной волокиты». В итоге некоторые респонденты признались в том, что разочаровались в страховании: «расходы на страховку не оправдываются», «страховые компании только и наживаются на полисах, а для людей ничего хорошего нет». А некоторые отметили, что в вопросе страхования важную роль играет выбор страховщика и выяснение всех нюансов: «если застрахуешь в левой компании, потом ее трудно найти», «трудно выплату получить», а «если выбрать нормальную компанию, сложностей не будет», «нужно правильно выбирать страховую компанию и читать правила страхования».

И с этим сложно не согласиться. Отрадно, что многие граждане это понимают, и готовы изучать договоры и правила, и не отмахиваются от страхования, а стараются защитить себя от возможных потерь. Но и знают о трудностях, с которыми приходится сталкиваться, чтобы получить причитающуюся страховку. Да и жалуются на дороговизну, - коммерческая страховка стоит немалых денег, и не каждый может себе позволить застраховать имущество. Поэтому люди хоть и признают необходимость страхования (таковых, напомним, 68%), но на деле страховку покупают далеко не все (30% опрошенных). Так что хочется надеяться, что государство все-таки начнет работу по популяризации страхования недвижимости и разработает обещанные льготные программы, возможно, взяв за основу московский опыт.

Данные журнал получил с помощью телефонного опроса, проведенного по репрезентативной выборке. Она позволяет отразить мнение населения сколь угодно большого города и выдержать соотношение по полу и возрасту респондентов в зависимости от численности населения в . В опросе участвовали жители города трудоспособного возраста.

Давайте попробуем вместе ответить на вопросы:

зачем нужно страховать нашу жизнь и здоровье и

для чего нам нужен страховой полис накопительного страхования жизни.

В сознании наших граждан, к сожалению, страхование жизни прочно ассоциируется со смертью. Возможно, это связано с не очень удачным в свое время переводом с английского языка исходного словосочетания life insurance и в дальнейшем укоренившегося в сознании как "страхование жизни".

Лично мне больше по душе и по смыслу значение insurance как защита, гарнтия, а life insurance как защита, гарантия жизни. А, исходя из такого перевода, страхование жизни превращается в сугубо позитивное понятие, то есть страхование жизни существует ради жизни.

Предусмотрительный человек, занимаясь планированием своей жизни, будет просчитывать разные жизненные сценарии, и негативный сценарий в том числе. Потому что он возможен, мы с этим сталкиваемся практически ежедневно.

Как помните известный персонаж романа Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита» Михаил Александрович Берлиоз планировал отдохнуть на водах, а попал под трамвай.

Так что, к сожалению, есть события, которые могут произойти, и которые мы контролировать никак не можем. Но можем предусмотреть возможность их возникновения и принять защитные меры, то есть подстраховаться.

Так застегивая ремень безопасности, мы не планируем попасть в ДТП, мы лишь страхуем себя и свою семью от возможных проблем. Именно эту функцию выполняет полис страхования жизни при планировании жизни нашей семьи.

Страховой полис накопительного страхования жизни - это своего рода копилка, в которую человек делает регулярные взносы. И этот страховой полис накопительного страхования жизни обладает крайне важным свойством, если вдруг с владельцем страхового полиса накопительного страхования жизни происходит несчастный случай, его близкие получают крупную выплату по страховке, причем получают ее безотлагательно.

Именно на эту нравственную сторону накопительного страхования жизни обращали внимание еще наши предки:

в Евангелии говорится: «Если кто о своих и, особенно, о домашних не печется, тот отрекся от веры и хуже неверного»;

А.П. Чехов - «Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни» и, наконец,

известный дореволюционный пропагандист страхования жизни Подгаецкий В.Н. в своей Лекция о страховании жизни в 1910 году писал - «Цель страхующегося не барыш, а исполнение долга совести. Страхование жизни не коммерческое предприятие, полное риска и опасностей, а основанное на точном математическом расчете и на законах смертности глубоко нравственное дело , обеспечивающее вашу собственную старость и судьбу ваших близких с первого же дня страхования».

Итак, мы выделили два основных свойства страхового полиса накопительного страхования жизни:

страховой полис накопительного страхования жизни - это защитный механизм и

страховой полис накопительного страхования жизни - это инструмент накопления.

Для справки. Существуют полисы страхования жизни, которые только защищают, ничего не накапливая. Такие полисы страхования жизни мы не рассматриваем в данном материале.

Как страховой полис накопительного страхования жизни защищает

Смерть человека страховой полис накопительного страхования жизни предотвратить не сможет. Но страховой полис накопительного страхования жизни может обеспечить финансовую защиту семьи обладателя страхового полиса.

В случае смерти обладателя страхового полиса по накопительному страхованию жизни страховая компания сделает крупную выплату его семье или близким. Так страховой полис возвращает в семью доход, утраченный с уходом кормильца.

Это те деньги, которые застрахованный заработал бы и принес домой за десятки лет, оставаясь живым.

И тогда, даже если застрахованный уйдет из жизни - у его семьи все равно будут средства, чтобы жить. Вот в чем состоит защитная функция страхового полиса по накопительному страхованию жизни.

Как страховой полис накопительного страхования жизни накапливает

Вероятность ухода из жизни молодого, здорового человека очень мала. Дай Бог, жизнь кормильца семьи сложится благополучно, он доживет до зрелых лет, и защитная функция страхового полиса ему не понадобится. Тогда страховой полис отработает для кормильца семьи свою вторую функцию - как консервативный накопительный план, аккумулируя и преумножая взносы, которые он делал в соответствии с условиями стразового полиса.

В определенный момент обладатель страхового полиса по накопительному страхованию жизни завершит свой страховой полис, и накопленные по условиям страховой программы средства составят его накопленный пенсионный капитал .

Сказанное о страховом полисе накопительного страхования жизни можно свести в такую таблицу:

Страховой полис накопительного страхования жизни в представлении людей	Что такое страховой полис накопительного страхования жизни на самом деле
Страховой полис накопительного страхования жизни - абсолютно ненужная вещь	Страховой полис накопительного страхования жизни - необходимый инструмент для каждого человека. Он обеспечивает финансовую безопасность семьи и близких людей.
Страховой полис накопительного страхования жизни - это лишние расходы	Страховой полис накопительного страхования жизни - это ваша копилка. Страховой полис накопительного страхования жизни накапливает сделанные взносы, создавая Ваш пенсионный капитал.
Страховой полис накопительного страхования жизни нужен на случай смерти	Страховой полис накопительного страхования жизни нужен для жизни. По статистике, люди, имеющие страховой полис накопительного страхования жизни, живут дольше.Потому что они меньше беспокоятся о деньгах, и о финансовом благополучии семьи.

Насколько выгоден страховой полис накопительного страхования жизни с финансовой точки зрения?

Люди часто склонны противопоставлять страхование жизни другим финансовым инструментам, сравнивая их по ряду параметров, например, по доходности.

И делают они это осознано или не осознано «забывая», что среди всех финансовых инструментов только лишь страховой полис накопительного страхования жизни обладает свойством делать крупную выплату при смерти человека.

Подчеркну еще раз - таким свойством обладает только лишь страховой полис накопительного страхования жизни.

Именно это свойство страхового полиса накопительного страхования жизни и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Так вот, если кормилец семьи желает обеспечить финансовую безопасность своей семьи, ему нужен хороший план страхования жизни. Раз это единственный финансовый инструмент, решающий задачу обеспечения безопасности семьи, то все остальные свойства данного финансового инструмента, например, его доходность, уже вторичны.

Если же человек выбирает финансовый инструмент лишь только с точки зрения доходности, то страхование жизни ему однозначно не подойдет. Есть масса других финансовых инструментов, дающих большую доходность, с которыми вы можете познакомиться в разделе «Куда вложить деньги ».

Однако в стремлении за прибылью не надо забывать, что уйдя внезапно из жизни, если не сформированы какие-то дополнительные финансовые резервы, семья будет долгие годы нуждаться в деньгах. Будет ли это правильно? Будет ли это нравственно по отношению к близким?

Только страховой полис накопительного страхования жизни может обеспечить финансовую безопасность семьи. И потому доходность страхового полиса накопительного страхования жизни вторична.

Только обеспечив финансовую защиту своей семье и своим близким можно искать более прибыльные инвестиции. Но никак не ранее.

Долгие годы, обеспечивая безопасность семьи, страховой полис накопительного страхования жизни создает пенсионный капитал, аккумулируя сделанные страховые взносы.

Мы рассмотрели лишь одну, весьма очевидную функцию страхового полиса накопительного страхования жизни. Но на самом деле это лишь небольшая часть полезных для жизни функций такого страхового полиса.

Есть множество ситуаций, когда уместно использование страхового полиса накопительного страхования жизни. Вот лишь некоторые из них:

Это личный банк. Имеется возможность пользоваться деньгами, накопленными в страховке, не расторгая страховой контракт;

страховой полис накопительного страхования жизни - средство уравнения в наследстве детей. Если родители оставляют детям одну квартиру - как ее делить? Это может быть сложной задачей, и если она не решена - возможен конфликт между детьми. Полис страхования жизни родителя на стоимость квартиры решает проблему - один ребенок получит квартиру, второй - страховую выплату размером с ее стоимость. И нет почвы для конфликта;

страховой полис накопительного страхования жизни - можно в любой момент превратить в аннуитет, пожизненный поток дохода. И тогда человек может быть уверен: сколько бы он ни прожил - деньги не кончатся никогда. Уверенность в том, что они будут пожизненно обеспечены - очень важна для пожилых людей. Потому что боязнь пережить свои деньги - один из главных страхов в наше время жизни на пенсии;

страховой полис накопительного страхования жизни - это способ преумножения наследства. Нередко бабушки и дедушки накапливают сбережения для внуков. Чаще всего это наличные, или деньги на банковских счетах. А ведь если бабушка/дедушка вложат эти сбережения в страховой полис - это позволит заметно преумножить наследство, которое они оставляют внукам. Это очень практичное и выгодное для семей решение;

и еще десятки ситуаций, когда человек использует страховой полис накопительного страхования жизни в своих интересах. Страхование жизни нужно людям с пеленок и до глубокой старости.

Выводы:

Важнейшее предназначение страхового полиса накопительного страхования жизни - гарантировать семье, что необходимый для жизни капитал в семье будет при любом развитии событий.

Если будет все благополучно, человек, будучи жив-здоров заработает необходимые средства. В критической ситуации семья получит необходимый для жизни капитал как страховую выплату.

Как только человек подписывает страховой полис накопительного страхования жизни, он мгновенно обеспечивает безопасность своей семьи на десятки лет, или же пожизненно.

Тем самым человек, открывая страховой полис накопительного страхования жизни, защищает будущее своей семьи. И одновременно запускает накопительный план для создания пенсионного капитала. Обе задачи и защита, и создание пенсионных сбережений крайне важны.

Страховой полис накопительного страхования жизни - это ваша защита и ваш капитал.

При подготовке данной статьи была использованы материалы партнера Школы Жизни - независимого финансового советника Владимира Авденина.