Пошаговая инструкция как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита. Как рассчитать проценты по вкладу Процентная ставка 0.01 годовых

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:


Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

  • постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
  • плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
  • многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

  1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
  2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
    Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
  3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на

Добрый день, читатели! Приходила к нам в офис сегодня довольно серьезная бабушка.

Она собирается вложить деньги, доставшиеся ей от бизнеса умершего мужа, в банк.

И выбирает, в какой банк вложиться выгоднее. Для этого ей нужно знать, как посчитать проценты от суммы годовых.

За этим вопросом и пришла ко мне. Все бы бабушки были такие внимательные, а не отдавали деньги мошенникам.

Я ей все подробно рассказал, а теперь пишу в статье, чтобы и вы были в курсе дела.

Банковскими вкладами в настоящее время пользуется все большее количество людей, и это абсолютно закономерно – вложив свободную сумму денег в банк, можно получить через какой-то отрезок времени ощутимую прибыль.

Как получить реальное представление о доходности вклада?

Разумеется, любой консультант Сбербанка или другой банковской организации с удовольствием перескажет вам текст буклета, посвященного определенному депозиту, расскажет, что доход по вкладу составляет 5 – 10% годовых.

Но «10% годовых» — это слишком абстрактная цифра, а вы, вкладывая свои деньги, наверняка хотите знать, сколько именно получите через месяц или год. А эту информацию сможет сообщить вам не каждый менеджер.

Она несколько изменяется в зависимости от того, капитализируются проценты, или же нет. Но, в любом случае, посчитать собственную прибыль вы сможете и без калькулятора.

Расчет простых процентов

Эта формула используется для вкладов без капитализации процентов. Проще говоря, вы делаете вклад на определенный срок, в течение которого не изменяется ни процентная ставка, ни сумма депозита.

Предположим, мы вложили 100 тыс. рублей под 10% на 1 год. Для того, чтобы рассчитать прибыль по вкладу, используем следующую формулу:

S = (P * I * t / K)/100

  • S – это итоговая сумма начисленных процентов;
  • P – сумма вклада;
  • I – годовой процент;
  • t – количество дней, за которое начисляются проценты(как правило, примерно
  • половина общего срока вклада);
  • K – количество дней в году.

Считаем:

100 000 * 10 * 184/365 = 504 109. Получившееся число еще раз делим на 100, следовательно, сумма начисленных процентов будет равняться 5041 р.

Рассчет сложных процентов по вкладу

Соответственно, в следующем месяце проценты вы получаете уже не со 100 тысяч (к примеру), а с немного большей. Для расчета вклада с капитализацией используется эта формула:

S = (P * I * j / K)/100

  • S – сумма начисленных процентов;
  • P – сумма вклада (или последующая сумма, увеличенная на
  • капитализированные проценты);
  • I – проценты по вкладу;
  • j – количество дней, в течение которых происходит капитализация;
  • K – общее количество дней в году.

Внимание!

Применяя эту формулу каждый месяц, мы выясним действительный рост своей прибыли по вкладу.

Расчет эффективной ставки по вкладу

Эффективная процентная ставка – это понятие, используемое для получения информации о реальном доходе финансиста, полученном посредством операций со сложным процентом;

Полной сумме платежей за использование кредита от определенного банка за весь период кредитования. Расчет ставки используется различными банками для информирования заемщиков о выгодах кредитных продуктов.

Предупреждение!

Для ее вычисления подсчитывается общий долг, то есть размер кредита, комиссий за пользование услугами, страховых платежей и т.д.

Затем, на основании суммарного долга, срока выдачи кредита и процентной ставки, определяется сумма ежемесячных платежей.

Формула расчета эффективной ставки весьма сложна, поэтому, если вы хотите получить эту информацию самостоятельно, быстрее и проще будет воспользоваться он-лайн калькуляторами, существующими на сайте каждого банка.

источник: sredstva.ru

Как рассчитать процент от определенной суммы?

Например, нам требуется найти 30% от 1000 рублей. Как это сделать?

Первый вариант:

  • 1000 рублей – это 100%.
  • Значит Х рублей – это 30%,

Следовательно, Х=1000*30%/100%=300 рублей. Таким образом 30% от 1000 рублей составляют 300 рублей.

Рассмотрим еще несколько простых примеров на нахождение простых процентов:

Сколько будет 17% годовых от 20000 – это 0,17*20000=3400 рублей в год.

Вклад под 20% годовых на 24 месяца, в итоге получилась сумма процента 7920рублей. Вопрос, какая сумма была вложена изначально? (задача экзамена)

Итак, мы положили некую сумму P под 20% годовых на 24 месяца (т.е. на 2 года). За этот период мы получили процентов на 7920 рублей.

Следовательно, P*0,2*2=7920 рублей (первоначальный капитал умножаем на процент и умножаем на срок в годах).

Тогда первоначальный капитал будет равен P=7920/(0.2*2)=19800 рублей.

600 000 вложены в банк под 10% годовых на пять лет, сколько процентов получим за 5 лет.

Решение: 600 000*0,1*5= 300 000 рублей процентов. А всего через пять лет у нас будет 900 000 рублей.

Примеры расчета процентов

Кредит 15000 рублей под 17,9% годовых под простые проценты, сколько это в месяц платёж? Если проценты простые, то 15000*0,179=2685 рублей на проценты в год. А в месяц в 12 раз меньше, т.е. 223,75 рубля в месяц.

Но и саму сумму кредита потребуется выплачивать. Тогда 15000/12=1250 рублей (по столько будем возвращать). 1250+223,75=1473,75 рублей (ежемесячный платеж).

Какую сумму надо вложить сегодня в дело, дающее 15% годовых, чтобы через 2 года получить 150000 рублей?

Итак, через 2 года мы получим 150000 рублей с процентами. Мы вложили некую сумму P под 15% годовых. Значит 2*P*0,15+P=150000 рублей. P=115384 рубля.

Положила деньги в банк под процент 7,6% годовых, положила 5000 рублей. Сколько будет на конец года? Получим 5000*0,076+5000=5380 рублей.

Совет!

Поэтому принимается база, что в году 365 дней.

Следовательно 50000*0,075*91/365=934,91 рублей процентов. Т.е. за 91 день на данную сумму мы получив 934,91 рублей процентами.

15000 рублей минус 20 процентов. 15000 рублей – это 100%. Тогда 15000-0,2*15000=12000 рублей.

И еще один пример:

5% от 60000 тыс. рублей составит 0,05*60000=3000 тыс. рублей или 3 млн рублей.

Если процент годовой 17,9%, сколько будет в день? Если в банке весь год лежит одна сумма, и в год мы получаем 17,9% годовых, то в месяц получим в 12 раз меньше 17,9%/12=1,49% ежемесячно.

Или же если 17,9% годовых, то в день получим в 365 раз меньше 17,9%/365=0,049% в день. И рассмотрим на примере. Например, 100000 рублей вложены в банк под 17,9% годовых.

Тогда за год сумма процентов составит 0,179*100000=17900 рублей. В день сумма процентов составит 17900/365=49 рублей. Мы могли найти сумму процентов в день и так: 0,049%*100000/100%=49 рублей в день.

И еще пример:

Как вычислить с двух тысяч пять процентов. Очень просто. 2000*0,05=100.

источник: goodstudents.ru

Как рассчитать проценты по вкладу без помощи работника банка?

Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?


Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто.

Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых.

Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход: 700 000 х 9: 100 = 63 000 рублей.

Вклад на срок меньше или больше года без пополнения

Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:

700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50

где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.

Вклад с пополнением

Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых.

10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?

  • 500 000 рублей пролежали 148 дней;
  • 700 000 рублей пролежали 217 дней.

Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.

  • 500 000 х 9 / 100 / 365 х 148 = 18 246,58 руб.
  • 700 000 х 9 / 100 / 365 х 217 = 37 454,79 руб.

Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.

Самый сложный случай – вклад с капитализацией

Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада.

Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать.

Внимание!

При одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.

Доход за первый месяц : 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 - количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).

Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц :

(700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39

Третий месяц:

(700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97

Предупреждение!

Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее.

Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов.

Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.

источник: exocur.ru

Как рассчитать сумму, если проценты причисляются в конце срока депозита?

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:

за год:

  • 5000 рублей составляет 100%
  • x рублей составляет 9%
  • x=5000*9/100=450 рублей

за два года:

  • 450 рублей за 1 год
  • x рублей за 2 года
  • x=450*2/1=900 рублей

5900 рублей вкладчик получит в конце срока

* Что такое 100? - «Процент - это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:

за год:

  • 5000*9/100=450 рублей

за 90 дней:

  • 450 рублей за 365 дней
  • x рублей за 90 дней
  • x=450*90/365=110 рублей 96 копеек

5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока

* 365 - это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку.

То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт - растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается - уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу:

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

  • за год: 5000*9/100=450 рублей
  • за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей
  • остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей
  • пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей
  • за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей

Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейки. Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек.

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией.

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно.

Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:

С указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть «жить на проценты».

Капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу. Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад.

Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями.

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней. Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце - феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки?

Внимание!

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года:

8,25% + 5% = 13,25%ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов, то ставка вклада минус 13,25%на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога.

Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.


Банковские организации занимаются выдачей заемных средств, за использование которых заемщику приходится платить определенный процент. Чтобы сэкономить на переплате каждый человек стремиться найти предложение с самой маленькой годовой ставкой и считает настоящим счастьем программы кредитования с нулевой годовой ставкой.


Не каждый задумывается о том, почему финансовые организации разрабатывают такие предложения, которые не принесут им никакой выгоды. Встретив кредитную программу, по которой банк предлагает оформить кредит под 0%, не следует сразу подписывать договор важно внимательно изучить все его условия, прописанные в соглашении.

Кому приходится платить за беспроцентный кредит?

Банковские организации не занимаются благотворительностью, а потому они не будут заключать сделки, которые не принесут им пользы. Условия, которые человек видит в рекламе, могут очень серьезно отличаться от реальности. Про это всегда следует помнить. Каждый беспроцентный кредит, который был выдан банком, приносит ему прибыль и порой такая прибыль оказывается значительной.

При выдаче таких кредитов основная часть дохода поступает в банк из комиссий. Это могут быть месячные или разовые комиссии. Некоторые такие комиссии включаются сразу в стоимость товара, по договоренности с продавцом. Кредитный консультант никогда не расскажет о таких методах заработка, наоборот финансовая организация все это будет тщательно скрывать, в том числе и в кредитном соглашении, иначе она может потерять потенциального заемщика. Именно по этой причине, специалисты рекомендуют при получении беспроцентного кредита особенно внимательно изучать кредитный договор, в том числе мелкие шрифты и всевозможные сноски, так как важную информацию зачастую пытаются спрятать именно в них.

Маскировка комиссий

Комиссии, посредством которых финансовая организация получает запланированный заработок, могут маскироваться разными способами. В некоторых случаях финансовая организация соглашается выдать кредит под 0% только при уплате единовременной комиссии. Очень многие заемщики считают ее первоначальным взносом, в действительности средства не идут на оплату долга, а являются чистым доходом кредитора. Оставшимися платежами заемщик погасит полностью свой долг.

Все еще существуют финансовые организации, не отказавшиеся от использования комиссии, выступающей платой за открытие кредитного счета и прочие операции банка, которые по закону финансовая организация обязана оказывать бесплатно. Есть финансовые организации, которым и вовсе следует заплатить только за то, что они примут заявку к рассмотрению, при этом она может получить отказ в выдаче займа и оплату никто человеку возвращать не будет.

В случае с товарным кредитом в договоре можно не обнаружить никаких дополнительных комиссий, потому как доход кредитора уже входит в стоимость товара, который можно приобрести по программе беспроцентного кредитования. Вот и получается, что стоимость беспроцентного кредита может оказаться больше стоимость стандартного банковского займа.

Подробнее про мы рассказывали в одном из наших предыдущих обзоров.

Наверняка многие потенциальные заемщики мечтают о кредите под 0 процентов. А кто, скажите, не мечтает о таком? И ведь некоторые финансовые структуры предлагают именно такой вид кредита! В чем же подвох? Давайте разбираться.

Представьте банк, крупную финансовую организацию, работа которой направлена в первую очередь на извлечение прибыли. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку, который зарабатывает деньги, выдавать средства под 0%? Кстати, согласно законодательству, предоставление кредитов под нулевой процент запрещено, поэтому процентная ставка должна присутствовать в любом случае.

Когда банк предлагает воспользоваться «нулевым» кредитом?

  • Самый распространенный вариант — это покупка какого-либо товара в магазине. Подобные предложения встречаются, например, в магазинах электронной техники. Вы приходите в магазин, выбираете, скажем, телевизор и приобретаете его в кредит под 0%. Как это возможно, спросите вы, особенно после того, как узнали, что кредит под 0 процентов выдавать запрещено? На самом деле процентная ставка по кредиту никуда не девается, просто покупателю о ней знать не обязательно. Магазин самостоятельно делает скидку на товар, которая в свою очередь компенсирует проценты по кредитному предложению. Реже встречаются ситуации, когда проценты по займу банку выплачивает сам магазин. По такой схеме работают некоторые автосалоны.
  • При покупке квартиры можно найти предложения по беспроцентной рассрочке. Разумеется, встретить такое предложение очень сложно в реальной жизни, потому что спрос на беспроцентную рассрочку огромен, а реальных предложений — очень мало. в отличии от кредита действительно может не подразумевать процентной ставки, тем более, что обычно речь идет о рассрочке от самого застройщика, но у такой программы есть ряд дополнительных условий, прописанных в договоре.
  • Еще один вариант — кредитная карта со льготным периодом, когда банк размещает свои свободные средства и позволяет их выплачивать клиенту в течении определенного периода времени.

Где искать выгоду для банка?

Снова вспоминаем о том, что банки создаются не только для помощи населению, но и ради собственной выгоды. Поэтому давайте попробуем найти выгоду в «нулевых» предложениях, которые предлагают банки.

  • Итак, первое. За покупку товара в кредит или получение средств в офисе банка будет удержана комиссия за выдачу средств, выпуск карты, страховку и т.п. Обратите свое внимание, что комиссия не всегда бывает единоразовой — зачастую она ежемесячная.
  • Если мы говорим, к примеру, о покупке все того же телевизора, то его цена может быть завышена по сравнению с другими магазинами. В завышенную стоимость может быть включена процентная ставка, о которой потенциальный покупатель ничего не узнает. Может использоваться и другой вариант, когда на стоимость телевизора для покупателя за наличные средства делается существенная скидка, в то время как в кредит товар продают по той цене, что указана на ценнике.
  • Реже используется такая схема: при покупке товара покупатель вносит первоначальный взнос, при этом берет товар не в кредит, а в рассрочку. В свою очередь магазин продает долг кредитной структуре, которая выплачивает магазину не весь долг, а лишь определенную сумму, что бы получить прибыль от сделки такого рода.
  • Что касается тех же , то в некоторых случаях действительно можно приобрести автомобиль под 0% — процентная ставка компенсируется государством. Разумеется, такие программы возможно только в период государственной поддержки и только на определенные модели.

Стоит ли пользоваться кредитом под 0 процентов?

Обратите внимание на то, что суммы комиссий и прочих платежей могут быть настолько высоки, что легко перекрывают обычную процентную ставку по кредиту, поэтому без своих заработанных средств банк не останется.

Заемщику необходимо внимательно ознакомиться с договором. Если есть моменты, которые вас смущают, лучше посоветоваться с юристом на сей счет, потому что, как было написано выше, комиссии могут быть очень велики.

Если мы говорим об уже упоминавшемся автокредите, то одним из главных условий договора обычно является большая сумма первоначального платежа, которая может составлять все 50%, а это, даже если учесть стоимость автомобиля в 600 тысяч рублей, весьма и весьма крупная сумма, которая есть далеко не у каждого покупателя (300 000 рублей в нашем случае).

Что же касается рассрочки при покупке жилья, то она действительно может быть беспроцентной, но, как упоминалось выше, имеет свои особенности, прописанные в договоре.

Итого

На рынке действительно есть много выгодных предложений, но есть и такие, которые можно назвать просто — сыр в мышеловке. Тщательно изучайте договор и только если в нем нет никаких подводных камней, подписывайте. Это поможет избежать проблем с кредитными средствами.

Бытует мнение, что ведение семейного бюджета – это утомительный и бесполезный процесс. Я готов опровергнуть это мнение. Для человека, ведущего , открываются огромные возможности. Как, например, возможность купить квартиру, с помощью , без первоначального взноса, на 20 лет, под 0% годовых!!! Хотите узнать, как мне удалось это сделать? Читайте дальше…

Изначально, при написании статьи, в названии фигурировала цифра 5% годовых по кредиту. Но, по ходу написания статьи, я пришел к выводу, что ввожу своих читателей в заблуждение, указывая эту цифру, ведь на деле стоимость кредита мне обойдется гораздо дешевле.

Как человек, имеющий опыт работы в банке, могу вас заверить, что в нашей стране, за последние 2-3 года, процент населения, имеющего кредиты в банках, колеблется в районе 95-97% (я говорю о взрослом населении, подходящем под условия банковского кредитования). А раз так, значит этим 95-97% хорошо известны процентные ставки, под которые выдавались кредиты в банках до кризиса.

Для примера:

ВИД КРЕДИТА ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ СРОК
потребительские кредиты от 20 до 100% от 6 до 36 месяцев
кредиты деньгами без залога и поручителей от 18 до 35% от 6 до 36 месяцев
кредиты деньгами с поручителями/залогом от 15 до 22% от 6 до 60 месяцев
автокредиты от 14 до 20% от 6 до 60 месяцев
ипотечные кредиты от 11 до 16% от 60 до 360 месяцев

Хочу обозначить свою позицию касательно вопросов кредитования. Я противник кредитов. Я противник того, чтобы жить в долг. Я противник легких денег, а кредиты – это легкие . Но я огромный поклонник выгодных сделок, с помощью заемных средств. Таких сделок, которые в итоге оставят тебя в плюсе, а не в минусе.

Сразу оговорю детали сделки. Я приобрел в совместную собственность со своей женой, небольшую двухкомнатную квартирку, общей площадью 45 кв.м., в своем провинциальном городке, за 2 300 000 рублей. Сумма кредита составила 2 300 000. Я не платил никаких первоначальных взносов. Процентная ставка по кредиту 10,75%, из которых 5,75% мне компенсирует государство, как участнику программы “Доступное жилье для молодых семей”. Фактически процентная ставка по кредиту составляет 5%.

Когда я покупал квартиру, я не имел ни опыта работы в банке, ни высшего образования (которого не имею до сих пор), ни связей в банковских структурах, ничего, что мне помогло бы взять ипотечный кредит на таких “халявных” условиях. В общем-то такой возможностью воспользовались многие молодые семьи в нашей стране.

Так каким же образом ведение семейного бюджета помогло мне в этом вопросе?

Когда начинаешь вести Семейный Бюджет , возникает масса вопросов:
– как его вести
– где вести
– как использовать накопленные средства
– куда лучше инвестировать деньги

– что такое вклады

Начинаешь искать ответы на свои вопросы. Лезешь в интернет, покупаешь книги, посещаешь тренинги, ходишь на консультации. Когда я овладел всей этой информацией, то стал лучше ориентироваться в сфере личных финансов. Мое сознание стало более заточенным под соответствующие новости в газетах, телевидении, радио. Когда ты начинаешь следить за своими расходами и доходами, планировать свой бюджет, находить возможности для того, чтобы делать накопления, то рано или поздно, но результат не заставляет себя ждать. У тебя начинают появляться деньги. Деньги, которые ты откладываешь на реализацию своей мечты, для своего будущего, для лучшей жизни.

Ведение семейного бюджета – это не тупая механическая работа. Это, в первую очередь, умственная, аналитическая работа. Более того, когда ведешь семейный бюджет год-два, это становится даже увлекательно. Ты начинаешь следить за событиями в финансовой сфере. Постоянно ищешь возможности для более выгодного вложения накопленных средств. Просчитываешь дивиденды, прибыль, риски.

За каких-то полгода ведения семейного бюджета, я стал неплохо разбираться в различных банковских услугах, паевых инвестиционных фондах, акциях, фондовом рынке. Более того, такие известные авторы в области личных финансов, как Бодо Шефер и Роберт Кийосаки, заразили меня желанием инвестировать собственные средства в недвижимость и личный бизнес.

В закладках моего браузера уже тогда появились все крупные банки, инвестиционные и управляющие компании, различные сайты, помогающие разобраться в тонкостях инвестирования, открытия и ведения собственного бизнеса и т.д.

Я стал активно изучать предложения от банков по кредитным продуктам. Я просчитывал всевозможные варианты выгодного использования банковского кредита, для открытия собственного дела или приобретения недвижимости, для последующей сдачи в аренду.

И вот, когда в местной газете промелькнула статья о том, что округ, в котором я проживаю, компенсирует часть процентной ставки по кредиту молодым семьям, не имеющим собственного жилья, то мой взгляд тут же выхватил ее из всего потока информации.

Проанализировав статью, я сразу же оценил свои шансы и будущие перспективы. Выгоды данного предложения были на лицо. На сбор всех необходимых документов и согласования ушло месяц-полтора. Еще столько же мы с женой потратили на поиск самой квартиры. В итоге, в сентябре 2007 года, мы с женой стали обладателями собственной квартиры (правда пока, находящейся в залоге у банка).

Я сознательно обращаю ваше внимание на то, что именно ведение семейного бюджета расширило мой кругозор, позволило овладеть новыми для меня знаниями, научиться разбираться в различных финансовых инструментах.

Осознание того, что ты контролируешь свои деньги, а не деньги тебя, заставляют относиться к своим расходам серьезнее. Взвешивать важность и нужность каждой покупки.

Когда ты ведешь семейный бюджет, твой мозг ориентирован на сохранение и преумножение. Когда не ведешь, то на потребление и траты. Голова каждый раз ищет удачные сделки и выгодные вложения. А купить квартиру в кредит под 0% годовых – это очень выгодное вложение. Давайте рассмотрим выгодность сделки в цифрах:

  • Стоимость квартиры – 2 300 000 руб.
  • Сумма кредита – 2 300 000 руб.
  • Итого переплата по кредиту– 1 500 000 руб., т.е. общая стоимость квартиры составит около 3 800 000, через 20 лет.

Но, в начале 2009 года, я вернул подоходный налог, в размере около 100 000 рублей и тут же положил его в банк под 17% годовых, с ежемесячной капитализацией. Как вы думаете, какая сумма получится, через 18 лет, когда закончится мой ипотечный кредит? К тому времени на будет сумма около 2 000 000 рублей, из которых 1 900 000 – это будут начисленные проценты! То есть, получается следующая схема:

Я взял кредит в банке на покупку жилья —–> За это получил от налоговой возврат подоходного налога, удерживаемого у меня из зарплаты —–> Положив, полученные деньги в банк на срок действия ипотечного кредита, я получаю доход, равный итоговой переплате за кредит в виде процентов.

Другими словами получается, что я купил квартиру в рассрочку, с использованием кредитных средств банка. Зная элементарные финансовые правила и налоговые законы, я сделал так, что услуги банка обойдутся мне совершенно бесплатно. И все это благодаря тому, что когда то мне стало интересно, как эффективно управлять личными финансами.

Да, не все смогут осуществить подобную сделку, по многим причинам. Не буду сейчас заниматься перечислением этих причин, но одно могу сказать однозначно: если вы приучите себя к финансовой дисциплине, потратите время на изучение книг и тренингов, направленных на повышение ваших финансовых знаний, будете регулярно вести семейный бюджет , заниматься планированием, искать выгодные инвестиции и вложения, то вы увидите массу предложений, как выгодно и с умом использовать личные сбережения.

Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет , то начинайте делать это немедленно. Хотя бы два-три месяца для начала. Когда перед вами откроются все тайны вашего кошелька или карманов и вы поймете в каком направлении утекают ваши деньжата, поверьте, вам немедленно захочется многое поменять в своей жизни. В конце концов, если это не так, то вы ничего не потеряете.