Если банк обанкротился как выплачивать кредит. Мой банк — банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит? О кредитных обязательствах клиентов перед кредиторами

За последние три месяца 15 банков лишились лицензии на осуществление банковских операций. Что в таком случае делать вкладчикам? Как вернуть свои деньги, если вы узнали, что ваш банк разорился?

Банковские вклады наиболее распространенный и понятный для россиян финансовый инструмент. По сравнению с другими способами хранения личных сбережений, банковский вклад обладает очень высокой ликвидностью. В банке легче уберечь свои деньги от пожара или кражи, а порой и от самих себя. Да и находясь на банковском счёте за длительный срок можно накопить существенную сумму, благодаря "набежавшим" процентам. А точнее уберечь их хотя бы частично от неминуемой инфляции.

Но, не смотря на перечисленные достоинства, у этого способа хранения денег есть и существенный риск: у банка могут отозвать лицензию.

Наиболее частые причины отзыва у банков лицензии следующие:
. либо банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, то есть теряет ликвидность,
. либо становится злостным нарушителем Федерального законодательства и нормативных актов Центрального Банка России.

Если банк или кредитная организация является участником системы страхования вкладов, то переживать за свои сбережения не стоит. Денежные средства физических лиц, а с 1 января 2014 года и индивидуальных предпринимателей автоматически застрахованы на сумму в 1 400 000 руб., причём вместе с процентами, начисленными на день предшествующий дню отзыва лицензии.

Если Вы узнали, что Ваш банк лишён лицензии, необходимо:

1. Дождаться информации от Агентства по страхованию вкладов на сайте asv.org.ru или в средствах массовой информации, где будет указано, когда и куда нужно подойти, чтобы забрать свои деньги.
Агентство выбирет банк-агент, филиалы которого находятся вблизи банка-банкрота. И куда Вы сможете обратиться уже через две недели со дня отзыва лицензии.

2. Вы берёте свой паспорт и отправляетесь в банк-агент за своими деньгами.

3. На месте Вам выдадут заявление, где будут уже все ваши данные, которые необходимо будет внимательно проверить.

4. Если сумма к возврату средств указана верно, ставите подпись и забираете деньги наличными или их переведут на пластиковую карту. Возможен вариант размещения средств на текущий счёт или депозит.

Срок, в течение которого можно обращаться за своими деньгами достаточно долгий - примерно от двух до пяти лет. Это то время, пока банк существует как юридическое лицо. Если Вы вспомните позже - спустя n - е количество лет о том, что у вас был депозит, в этом случае потребуется напрямую обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но придётся объясниться, почему за многолетний период Вы не изыскали возможности забрать свои деньги.

Другие действия придётся совершить, если сумма Вашего вклада превысила 1 400 тыс. рублей.

Когда Вы придёте в банк-агент необходимо сообщить работнику банка, что Ваш вклад был более 1 400 тысяч. Тогда Вам выдадут заявление кредитора первой очереди.

В дальнейшем этот документ будет передан в Агентство по страхованию вкладов, где сформируют реестр требований кредиторов первой очереди (физ. лиц). И по мере продажи имущества банка на аукционе деньги будут возвращаться вкладчикам.

Как Вы понимаете, имущество обладает средней ликвидностью. Это значит, что его можно продать, однако потребуется какое-то время, чтобы найти покупателя. Это может продлиться от 3 месяцев и более. Соответственно, если сумма депозита превышала 1 400 тысяч рублей, деньги к Вам могут вернуться не скоро.

Поэтому, чтобы избежать в будущем подобных рисков следуйте простым советам.

Совет №1. Заранее рассчитайте: какая сумма будет накоплена на вашем счету к концу срока депозита. Если она оказывается больше 1 400 тыс., разбейте эту сумму на две или несколько частей и поместите в разные банки. Членам одного домохозяйствам (супругам, например) можно завести в одном банке отдельные счета.

Совет №2. Обратите внимание, какое место занимает банк в рейтингах международных и национальных рейтинговых агентств, таких как: standard&poors, moodys, Эксперт, РА, AK&M, RusRating, Национальное рейтинговое агентство. Эти агентства занимаются оценкой платёжеспособности кредитных учреждений. Чем выше рейтинг банка, тем меньше риск невыплаты по долговому обязательству.

Совет №3. Убедитесь, что финансовое учреждение, в котором Вы собираетесь открыть счёт, является банком (удостовериться в этом можно, зайдя на сайт Банка России: cbr.ru), и что данный банк является участником системы страхования вкладов.

Следуя этим не сложным советам, вы застрахуете себя от риска потери Ваших сбережений.

Закрытие банков на фоне сложной экономической ситуации в наше время не редкость. Многие заемщики, узнав о ликвидации кредитора, перестают выплачивать долг, считая, что банкротство учреждения - повод не исполнять обязательства по договору. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Из этой статьи вы узнаете:

Процедура банкротства банка

Когда кредитное учреждение переживает тяжелые времена и находится на грани закрытия, заемщиков об этом не уведомляют. В лучшем случае они узнают о возможной ликвидации из СМИ. Некоторые учреждения вовсе предпочитают сохранять информацию о своей нестабильности в тайне.

Если организация проходит процедуру банкротства, то это не значит, что ее признают несостоятельной и закроют. Судебное разбирательство длится около полугода и более, в результате чего банк может восстановить свою платежеспособность и продолжить работать, или по решению суда станет банкротом. Куда в таком случае переходят кредиты закрытых банков?

Если на стадии наблюдения и временного управления активы банка спасти не удалось, его признают несостоятельным и назначают конкурсное производство. Это последний этап, в результате которого организация продает свои активы другому учреждению.

Новость о банковской несостоятельности нередко застает заемщиков врасплох. Что делать с кредитом, если банк закрыли? Этот вопрос волнует и добросовестных клиентов лопнувшего учреждения, которые хотят избежать проблем, и тех, кто надеется на списание кредитных долгов. Итак, что нужно знать клиентам, если банк признан банкротом:

  • Пока учреждение официально работает, и судебное разбирательство по делу о несостоятельности не закончилось, заемщику нужно продолжать выплачивать долг на те же реквизиты, указанные в договоре.
  • Если в ходе конкурсного производства активы обанкротившегося учреждения выкупил другой банк, то заём выплачивается ему.

Как узнать, кому платить кредит

Активы банкротов выкупаются другими учреждениями. Проблема несостоятельности кредитных учреждений часто связана с тем, что заемщики и вкладчики остаются долгое время в неведении, кому платить кредит, если банк банкрот?

Рассмотрим поэтапно действия заемщика в условиях признанной судом финансовой несостоятельности банка.

Если банк обанкротился, то другое учреждение, выкупившее его активы, обязано известить заемщиков о том, что долговые обязательства по кредиту нужно исполнять перед ним.

  • Заемщику должно прийти от нового кредитора письменное уведомление на почту. В письме должна содержаться вся информация о том, как платить кредит и на каких условиях. Также учреждение должно предоставить новые платежные реквизиты.
  • Клиент должен выплачивать ссуду тому банку, который стал владельцем активов закрывшегося учреждения.
  • Все квитанции о внесении платежей рекомендуется сохранять до полного погашения задолженности. В случае спорной ситуации они помогут решить конфликт.

Нужно понимать, что переход активов от одной организации к другой - процесс достаточно долгий и сложный. В ходе процедуры банки нередко забывают про некоторых клиентов, не уведомляя их об изменениях. Если извещение заемщиком получено не было, и он, соответственно, не знал, кому выплатить долг, то он не обязан погашать начисленные ему за этот период штрафы и пени.

Но что делать, если банк обанкротился и закрылся, а новых данных по исполнению финансовых обязательств нет?

  • После ликвидации банка его центральный офис некоторое время продолжает функционировать. Услуги он уже не предоставляет. Временная администрация занимается урегулированием финансовых вопросов. Чтобы узнать, куда платить кредит, если банк закрылся, необходимо пойти в центральный офис банка и задать все интересующие вопросы.
  • С собой потребуется взять кредитный договор и паспорт.
  • В центральном офисе сотрудники назовут данные банка, которому предстоит выплачивать деньги.
  • Если в центральный офис обратиться невозможно, то рекомендуется позвонить по телефону бесплатной горячей линии банка.
  • Узнав название кредитной организации, нужно сходить в ближайший его филиал за уточнением реквизитов для внесения платежей. Это необходимо сделать как можно скорее.

Как выплачивается кредит

Банкротство банка никаким образом не должно сказываться на условиях договора с клиентами. Если клиент платил по одному графику платежей, то он вправе продолжать погашать ссуду по первоначальному установленному плану. График платежей, процентная ставка, сумма и остальные условия кредитования должны оставаться первоначальными.

Правопреемник активов лопнувшей организации может предложить заемщику подписать новый договор. Если такое предложение поступило, то заемщику важно сравнить оба договора. Как правило, новый банк перезаключает соглашение на старых или улучшенных условиях. Выкупив активы банка-банкрота, он не имеет права предлагать клиентам закрывшегося учреждения договор на более жестких и невыгодных условиях для заемщика.

Что делать, если банк обанкротился, а новый кредитор требует перезаключение кредитного соглашения на невыгодных условиях? В этом случае заемщик имеет право не подписывать документы . Новый договор может быть перезаключен только по соглашению обеих сторон.

Если вы согласились перезаключить договор с новым банком, то внимательно его перечитайте. От новых условий вы в праве отказаться.

Можно ли не погашать кредит?

Платить ли кредит банку банкроту или понадеяться на то, что в связи с его закрытием долги спишутся? Лопнувшему банку вы уже ничего не должны. Если вам пришло уведомление о том, что кредит будет обслуживать иное учреждение, то исполнять финансовые обязательства придется только перед ним.

Зачастую острая необходимость в больших денежных суммах заставляет людей идти на крайние меры, одной из которых является заключение кредитного договора с банком. Такой способ актуален для лиц, которые являются резидентами Российской Федерации, официально трудоустроены на территории страны и способны подтвердить указанную информацию о себе соответствующим перечнем документов: паспорт гражданина РФ и справку с места работы о периодической выдаче заработной платы не менее, чем за 3 последних месяца с момента обращения. Некоторые банки предоставляют и более приемлемые условия для своих клиентов, допуская иностранное гражданство либо даже его отсутствие, а также принимая во внимание проблемы с трудоустройством и отсутствием возможности предоставить документальное подтверждение платёжеспособности.

Так или иначе, в случае одобрения заявки клиента на выдачу ему желаемой денежной суммы под кредит, он, согласно условиям договора, автоматически признаётся кредитополучателем – одной из сторон соглашения, основной обязанностью которого является своевременное погашение текущего долга. Соответственно, банк, в таком случае, выступает в качестве кредитодателя – стороной, обязывающейся единоразово предоставить клиенту требуемую сумму денежных средств на условиях, указанных в договоре. Основная проблема кредитополучателей заключается в постоянно растущей сумме, которую они должны возвратить банку. Помимо того, что кредит должен быть погашен в полном размере и в установленный срок, в этот же срок должна быть выплачена и процентная ставка – таким образом банк взимает с клиента плату за свои услуги. И всё-таки, если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Признание банка банкротом


При таком раскладе может показаться, что банк будет иметь преимущество в любом случае. Однако при определённом стечении обстоятельств может случиться и так, что его финансовое положение будет становиться всё более нестабильным, вплоть до того момента, когда банк будет официально признан банкротом. Это наиболее характерно для организаций, начавших свою деятельность в условиях жёсткой конкуренции и не сумевших достигнуть планки самых продвинутых представителей банковского дела. Вдобавок к этому, на положение дел банка может повлиять экономическая ситуация в стране, потому как, если обанкротится источник финансирования, то и зависимая организация, не имеющая средств на дальнейшее развитие, вскоре будет признана банкротом. Такие случаи представляют собой не только весомую проблему для банковских работников и руководителей, но и для клиентов, которые ранее оформили в обанкротившемся банке кредитный договор и не выплатили всю сумму долга. Возникает резонный вопрос: нужно ли выплачивать оставшуюся сумму, и, если присутствует такая необходимость, каков будет порядок совершения обозначенной процедуры?

Процедура банкротства и её государственное сопровождение


Прежде всего, стоит разобраться, в каких случаях банк однозначно будет признан банкротом. Это происходит при систематическом нарушении данной организацией условий, согласно которым они должны оказывать услуги по финансированию своих клиентов. Это может означать только то, что она более никем не спонсируется, а суммарных доходов от собственной деятельности не хватает для погашения образовавшегося долга.

В таких случаях обязательства по регулированию деятельности обанкротившейся организации, согласно действующему законодательству, возлагаются на специально уполномоченных представителей компетентных государственных органов. Действующий руководитель, при этом, снимается с должности, а в его отношении проводится служебная проверка. Если по её результатам будет выявлена его вина в несостоятельности подчинённой организации, он может быть привлечён к установленной законом ответственности.

Остальные банковские работники сохраняют своё должностное положение, но их компетенция может быть скорректирована новым руководителем в целях скорейшего выхода из сложившейся ситуации. Иногда для ликвидации статуса банкрота необходимо продать основные банковские фонды – это один из самых быстрых способов получить достаточное количество средств для расчёта с кредиторами. С учётом такой нестабильной ситуации банка, перед его клиентами-кредитополучателями ещё острее становится вопрос о необходимости выплат по договору.

Обязанности клиентов-кредитополучателей банка, признанного банкротом


Как правило, представители обанкротившихся организаций, сами будучи должниками, в последнюю очередь озабочены вопросами контроля за выплатами по кредитным договорам. Это обусловлено тем, что средства, полученные от клиентов даже при предварительном погашении кредитов, едва ли будут способны перекрыть банковскую задолженность. Руководство организации, находящейся в подобном проблематичном положении, куда больше полагаются на фонд страхования, который должен возместить сумму депозита даже при полной ликвидации самого банка.

Однако даже подобные обстоятельства не снимают с кредитополучателей их договорных обязательств, согласно которым они должны в установленные сроки вносить платежи в счёт их основного долга, а также для погашения процентной ставки. Банк-банкрот, при этом, всё ещё сохраняет за собой право наложения штрафных санкций на недобросовестных клиентов, вплоть до требование преждевременного погашения всего кредита при систематическом нарушении условий договора.

Почему клиент обязан погашать долг по кредиту в пользу обанкротившейся организации

Своевременно производить выплаты по действующему кредитному договору необходимо во всех случаях, кроме признания его недействительным компетентным государственным органом либо самим банком-кредитодателем. Даже при наихудшем стечении обстоятельств, все действующие филиалы банка могут быть просто проданы другой организации, осуществляющей такую же деятельность и занимающей более стабильное положение в банковской системе. При этом, все условия кредитных договоров с клиентами обанкротившегося банка остаются в силе, а сами они становятся клиентами другой организации.

Заключение

Таким образом, даже в ситуации, когда банк – банкрот, платить ли кредит – неуместный вопрос. Это обязательное условие для каждого банковского клиента, признанного таковым договорными обязательствами. Их неисполнение, имеющее систематический характер, может повлечь наложение штрафа и, как следствие, неблагоприятные последствия.

Советы от юриста в следующем видео:

Наглядно о банкростве банка и надо ли платить кредит лопнувшему банку:

Единственный способ не оказаться вынужденным вникать в тонкости законодательства о банкротстве — не держать в банке (любом!) вклад свыше 1,4 млн рублей. Это гарантированная сумма страховой выплаты. В случае банкротства банка получил свои деньги от АСВ (Агентство по страхованию вкладов) — и забыл обо всей истории.

Алексей Куденко / РИА Новости

К сожалению, слишком многие люди этим простым правилом безопасности пренебрегают. А потому им приходится иметь дело с Агентством, выступающим уже в другой роли, — конкурсного управляющего или ликвидатора. Спасти свои деньги — желание вполне естественное. И когда земля начинает полниться слухами о скором отзыве лицензии у конкретного банка, вкладчики совершают типичные ошибки.

Первая — попытка «размыть», раздробить крупный вклад. Нередко такой «добрый» совет дают сами работники банка. И вкладчик приводит в банк своих родных-знакомых, и одновременно с закрытием его крупного вклада открываются несколько вкладов помельче — чтобы вписывались в сумму страхового возмещения. Если подобные манипуляции совершаются незадолго до отзыва лицензии, специальная программа АСВ их легко вычленяет. В итоге таких умников относят к категории «разбивщиков» и не платят им вообще ничего: в их действиях усматриваются признаки мошенничества (как оно, собственно, и есть). Разновидность такого рода финта — перевод на вклад или карту частному лицу средств от лица юридического. В расчете на то, что «физик» получит эти деньги в качестве страховки, «а там разберемся…». Фокус тоже не проходит, легко выявляется.

Второй распространенный способ — просто снять все деньги (или крупную сумму, чтобы на вкладе осталось «под страховку»). Право вкладчика на такую операцию очевидно: это его деньги, и он волен ими распоряжаться, как пожелает. Все верно. Только не всегда. В частности, в период до отзыва лицензии, но уже после того, как у банка образовалась так называемая «картотека» (она возникает, когда банк оказался не в состоянии выполнить какое-либо платежное поручение любого клиента), в подобных операциях также усматриваются признаки мошенничества в виде использования инсайдерской информации.

Как правило, так оно и бывает. Но под раздачу попадают и обычные люди, которым в связи с какими-то жизненными обстоятельствами понадобилась крупная сумма. Ведь объявлений о том, что банк «на картотеке», не делается. Можно предположить, что даже рядовой операционист не в курсе, что банк уже одной ногой в АСВ.

В таких ситуациях АСВ, войдя в банк, просит клиента вернуть деньги обратно. А дальше рассчитывается с ним, как со всеми: миллион четыреста — страховое возмещение, все, что сверх — в рамках процедуры конкурсного производства. Понятно, что такой вкладчик возвращать деньги обратно в банк не хочет, а то уже и не может — потратил. И тут предусмотрены очень суровые меры, вплоть до взыскания через суд, включая продажу имущества.

Дело здесь не во вредности АСВ. Логика закона, которой оно руководствуется, такова: своими действиями слишком информированный вкладчик нарушает права других, менее информированных, так как снятые им средства уходят мимо конкурсной массы, из которой осуществляется расчет со всеми вкладчиками.

Понятно, что в таких случаях невозможно определить, кто инсайдер, а кто добросовестный вкладчик, которому срочно понадобилась большая сумма. Очень резонансная история развернулась в феврале этого года вокруг Татфондбанка: незадолго до отзыва у него лицензии слишком большому числу крупных вкладчиков срочно понадобились слишком большие суммы денег. Утечка информации недоказуема, но очевидна. Когда АСВ объявило о том, что будет добиваться возврата средств, поднялся большой шум. В частности, в числе вкладчиков оказался (журналисты нашли) и отец маленькой девочки, снявший большую сумму ей на операцию.

…И вот страшный сон сбылся — банк признан банкротом (в последние годы этот страшный сон сбывается все чаще). Процедура конкурсного управления длится годами, в среднем до пяти лет, бывает и до семи. Все зависит от того, каким было финансовое состояние банка накануне банкротства. Обычно — не очень. Суть процедуры — получить «с паршивой овцы» по максимуму. Агентство распродает имущество банкрота (если оно есть и находятся покупатели), оспаривает его предыдущие подозрительные сделки, взыскивает долги с его должников. Из вырученных средств формируется конкурсная масса, из которой, собственно, и производятся расчеты с кредиторами банка. Это непредсказуемо по срокам, в час по чайной ложке, без какой-либо гарантии полного возврата всей суммы вклада сверх страховки. Вкладчикам некоторых банков и за 5 лет процедуры банкротства удается вернуть лишь 2-5% от сверхстраховой суммы, в каких-то случаях выплаты достигают 17-35%, в редчайших — 100%.

Понятно, нервы у вкладчиков не выдерживают, и они совершают четвертую ошибку — начинают заваливать Агентство письмами. Помимо стандартных возмущенных, масса просто душераздирающих — с описанием болезней (и с приложением медицинских карт и снимков) и критических жизненных обстоятельств. Нет, за пристрастие к эпистолярному жанру АСВ не «накажет». Но и проку от жалостливых писем — ноль. Никаких расчетов в эксклюзивном порядке законодательство о банкротстве не допускает: все вкладчики равны, выплаты идут по мере формирования конкурсной массы и производятся пропорционально «зависшим» суммам. Популисты из числа общественных организаций и даже депутатов время от времени предлагают выделить какие-то категории вкладчиков «в порядке исключения»: например, ветеранов войны или возрастных кредиторов 90+, или кредиторов с некоторыми медицинскими диагнозами и т.д. Реалисты прекрасно понимают, что если сделать исключение, скажем, для ветеранов Куликовской битвы, то в тот же день подавляющее большинство кредиторов предоставит соответствующие документы. Поэтому при всех популистских разговорах законодатели непреклонны: права всех кредиторов равны, выплаты — пропорциональны.

Попытка разжалобить АСВ бесполезна, но хотя бы не влечет дополнительных трат. Однако некоторые «особо продвинутые» кредиторы буквально нарываются дополнительно попасть на деньги и совершают пятую ошибку. Они обращаются к юристам, чтобы те «отсудили их кровные». Юристы с превеликим удовольствием берутся составлять заявления в суды, в прокуратуру — ведь каждая страница документа оплачивается клиентом по прейскуранту. В подобных заявлениях все в кучу — и моральный вред, и нарушение банковского договора, и пени за просрочку возврата вклада, и ссылки на ГК… Но эти юристы либо неграмотны, либо недобросовестны: в вопросах, касающихся банкротства, приоритет — законодательству о банкротстве. Другие нормы не действуют.

Частные вкладчики, потерявшие сбережения сверх застрахованной государством суммы, конечно же, вызывают сочувствие. Но все-таки умеренное: ребята, если хватило ума заработать миллионы, не помешало бы подумать и о том, как их сохранить — хотя бы не тащить все в один банк (все они под ЦБ ходят…).

А вот клиенты банков-банкротов из числа юридических лиц — те просто попали. Потери компаний от банкротства банков исчисляются сотнями миллиардов рублей. И им эти средства уже никто не вернет. Напомним, в соответствии с законодательством кредиторы банка-банкрота делятся на три категории и три очереди: первая — физические лица, с которыми рассчитываются прежде всего, вторая — бывшие сотрудники банка, третья — юридические лица. Расчеты с кредиторами третьей очереди могут начаться только после полного погашения обязательств перед кредиторами предыдущих двух очередей. До этого дело почти никогда не доходит.

Большинство «юриков» смирились с ситуацией и лишь время от времени безропотно запрашивают у АСВ выписки из реестра кредиторов — им это нужно для отчетности, налоговой и проч. Но некоторые пытаются подойти к ситуации креативно. И тоже совершают ошибки.

Ошибка первая — переуступка прав требования физическому лицу, которое, по задумке компании, получит средства в качестве страховки. Ход в пользу бедных. Заключить договор цессии можно, сколько угодно и в чей угодно адрес. Однако очередность требования к банку от этого не изменится — как была третьей, так и останется.

Ошибка вторая — попытка оспорить очередность, апеллируя к тому, что средства юридического лица принадлежат физическим лицам. Обычно такие аргументы приводят профсоюзы, садовые товарищества и жилищные кооперативы, общества ветеранов и проч. Это тупиковый путь: по закону все юридические лица относятся к категории кредиторов третьей очереди вне зависимости от источника формирования средств.

Ошибка третья — попытка консолидироваться с другими «потерпевшими» с тем, чтобы через комитет кредиторов оказывать влияние на процедуру конкурсного производства. Обычно нанимают представителя из числа юридических компаний. И тут проблема — в совокупной сумме требований, которые удастся консолидировать. Дело в том, что после выплат страховых возмещений вкладчикам крупнейшим кредитором банка-банкрота становится… АСВ. Требования Агентства — ровно на совокупный объем выплаченной страховки — устанавливаются в первую очередь кредиторов. Это не отечественное изобретение, это мировой опыт. Логика проста: страховой фонд, из которого АСВ (и его зарубежные аналоги) осуществляет выплаты, не резиновый, «дыры» от выплат нужно восполнять, чтобы было из чего расплачиваться со вкладчиками следующего банкрота. Так что самые крупные требования к банкроту — у АСВ. Соответственно, самый весомый голос в комитете кредиторов (а «вес» голоса определяется пропорционально сумме требований) — у него же.

До сих пор «переплюнуть» АСВ по объему консолидированных требований не удавалось никому.

Подписывайтесь на канал « » в «Яндекс.Дзене»
Подписывайтесь на наши телеграм-каналы «

Что приходит на ум каждому заемщику, которому сообщили, что его банк обанкротился? Конечно же то, что не нужно вносить ежемесячные платежи, а полученные кредитные средства без зазрения совести можно потратить на свои личные нужды. Такое мнение, к глубокому сожалению многих физических лиц, является ошибочным, так как каждому клиенту обанкротившегося финансового учреждения придется выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Как должно происходить оповещение заемщиков о дефолте банка?

За последние годы огромное количество российских граждан приняли участие в кредитных программах, которые помогли им решить текущие финансовые затруднения или сделать заветные приобретения. Наиболее популярным продуктом среди физических лиц по-прежнему является . К сожалению, многие финансовые учреждения, активно кредитовавшие местное население, не смогли справиться с проблемами экономического плана и вынуждены были объявить себя банкротами.

Каждому заемщику, банк которого обанкротился, рано или поздно на домашний адрес приходит соответствующее уведомление. Его отправляет компания, которую уполномочили проводить ликвидационные мероприятия. Целью такого оповещения является донесение до клиента информации о том, что право требования относительно его займа было передано другому кредитору.

В официальном документе в обязательном порядке должна указываться информация, которая касается порядка погашения задолженности по незакрытому кредиту, например, по . Некоторые финансовые компании, которые перекупили кредитные обязательства физических лиц, предлагают им перезаключить договора уже на своих условиях.

Совет: если российским гражданам, которые имеют непогашенные кредиты в лопнувших банках, новые кредиторы предложат перезаключить договора, то, прежде чем ставить свои подписи, внимательно ознакомьтесь с условиями. Это связано с тем, что некоторые финансовые учреждения умышленно прописывают в договорах более высокие процентные ставки.

Некоторые кредиторы, напротив, заинтересованы в скорейшем погашении задолженности, поэтому предлагают новым клиентам компромисс. Заемщики обанкротившегося банка должны будут в рекордно короткие сроки погасить свои долги, а за это финучреждение существенно снизит процентные ставки. Также новый кредитор может пообещать клиентам списать все ранее начисленные штрафы и пени, поэтому им стоит задуматься над таким вариантом развития событий. , может рассказать любой юрист, который специализируется на решении проблем в банковском секторе. Самым худшим вариантом развития событий может стать возбуждение против неплательщика уголовного производства, если официальный правопреемник лопнувшего банка заподозрит в его действиях признаки мошенничества.

Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка

После того, как физические лица получили извещение о дефолте финансовых учреждений, в которых у них были оформлены кредиты, им следует действовать в определенной последовательности:

  1. Прекратить перечислять ежемесячные платежи на старые реквизиты.
  2. В рекордно короткие сроки обратиться в центральный офис кредитно-финансового учреждения. Задача заемщика заключается в поиске представителей временной администрации.
  3. Выяснить новые реквизиты для перечисления ежемесячных платежей (это можно сделать после предъявления кредитного договора и гражданского паспорта). Если по каким-то причинам представитель временной администрации не сообщает реквизиты, нужно отправить на имя этой финансовой компании официальный запрос (заказным письмом с описью и уведомлением), на который она обязана дать официальный ответ.

Совет: многие заемщики не знают, в каких случаях им следует продолжать платить кредит и стоит ли вообще это делать, если их банк обанкротился. Специалисты настоятельно рекомендуют выполнять взятые на себя кредитные обязательства, даже если банком, например, Связным, были переданы права требования долгов третьим лицам. В этом случае новый кредитор будет иметь все юридические основания для взыскания задолженности с заемщиков в судебном порядке.

Стоит отметить один интересный момент. Когда кредитно-финансовое учреждение обанкротилось, но при этом не успело никому передать права требования долгов, его клиенты смогут вздохнуть с облегчением. В таких случаях заемщикам не нужно возвращать кредиты, так как от них никто по закону не сможет ничего требовать.

С какими проблемами могут столкнуться заемщики лопнувших банков?

У многих российских граждан вызывает панический ужас одно только слово «банкротство». Когда оно применяется к банку, в котором оформлены депозитные или кредитные программы, у клиентов возникают смешанные чувства. С одной стороны, им кажется, что они наконец-то смогут сбросить с себя изнуряющее кредитное бремя, а с другой стороны, их пугает ответственность, которая сразу возникнет при прекращении уплаты ежемесячных платежей.

Пока кредитно-финансовое учреждение будет находиться в подвешенном состоянии, его заемщики могут столкнуться со следующими проблемами:

  • клиенты обанкротившегося банка могут пропустить время оплаты ежемесячного платежа, из-за чего у них возникнут просрочки;
  • за нарушение платежного режима к заемщикам будут применяться штрафные санкции, которые на момент ликвидационной процедуры будут списаны, но возобновятся сразу после передачи прав требования долга другому кредитору;
  • к клиентам лопнувшего банка может обратиться Агентство по страхованию вкладов с требованием в досрочном порядке погасить всю задолженность по кредиту;
  • против неплательщиков могут начинаться судебные процессы и уголовные преследования;
  • если заемщики перестанут вносить ежемесячные платежи, то кредитор может обратиться за помощью к коллекторам и т.д.

Совет: если российские граждане, которые являются клиентами лопнувшего банка, планируют и в дальнейшем пользоваться кредитными продуктами, им не следует легкомысленно относиться к текущим кредитам. Если они перестанут перечислять ежемесячные платежи, их переведут в категорию неблагонадежных заемщиков, и этот факт черным пятном отразится в их кредитной истории.

Куда следует перечислять деньги, если банк-кредитор объявлен банкротом?

Если заемщик был уведомлен о том, что банк, в котором он кредитовался, лопнул, то ему следует незамедлительно выяснить, куда теперь перечислять деньги. В том случае, когда представитель временной администрации не сообщил новые реквизиты, ежемесячные платежи можно проводить следующим образом:

  1. В том случае, когда все отделения финансового учреждения прекратили принимать денежные средства от клиентов, нужно обратиться в любой другой банк и перевести через него ежемесячный платеж.
  2. Если ни одно финансовое учреждение не соглашается принять такой платеж, то заемщику обанкротившегося банка нужно обратиться к нотариусу и сделать через него перечисление ежемесячного платежа.

Российские граждане должны понимать, что представители лопнувшего банка могут пойти на любые хитрости, чтобы получить от своих заемщиков деньги обратно. Им могут звонить с различными предложениями относительно закрытия кредитной программы, просить перечислить деньги на другие счета и т.д. Планируя проводить такие платежи, нужно предварительно заключить с банком дополнительное соглашение, в котором будут отмечены все нюансы. В противном случае заемщик не сможет в судебном порядке доказать, что он не прекращал выполнять свои кредитные обязательства, и представители Фемиды признают его неплательщиком и отберут имущество в счет погашения долгов.

Кто может стать приемником обанкротившегося банка?

После того, как у финансового учреждения была отозвана лицензия, управление переходит к другой организации. На территории Российской Федерации эти функции может выполнять либо Агентство Страхования Вкладов, либо любое другое кредитно-финансовое учреждение, которое назначается на конкурсной основе Центральным Банком:

  1. Кредитно-финансовое учреждение объявляется банкротом, а управление передается Агентству Страхования Вкладов. В этом случае все долги физических лиц передаются новому управляющему, который в большинстве случае требует их досрочного возвращения.
  2. Проводится санация кредитно-финансового учреждения (оздоровление). Главной целью таких мероприятий является спасение банка от банкротства. В этом случае процессом санации будет руководить другое финансовое учреждение, которое назначено Центральным Банком. Когда кредитор подвергается финансовому оздоровлению, то его клиентам временно не нужно будет вносить ежемесячные платежи, конечно, если к ним не будут предъявляться претензии. Как показывает практика, за последние несколько лет (начиная с 2013 года, в России массово отзывались лицензии у банков) ни разу не возникали проблемы у заемщиков таких финучреждений, переставших платить кредит.
  3. Кредитно-финансовое учреждение объявляется банкротом, его активы распродаются, а вырученные средства делятся между кредиторами. В таком случае лицензии отзываются, если для Центрального Банка финучреждение перестало представлять какой-либо интерес. Заемщикам таких банков не нужно будет возвращать задолженность в том случае, если кредиторы, которые между собой поделили активы, приняли решение списать все долги.

Некоторые специалисты рекомендуют при естественном банкротстве банка начинать возвращать кредитные средства тогда, когда его правопреемники предъявят право требования долга. Они должны иметь на руках документы, подтверждающие законность правопреемства.

Как защитить себя от неприятных последствий при банкротстве банка?

Чтобы процедура отзыва лицензии у банка не создавала для заемщиков неприятные последствия, клиентам следует проявлять бдительность и следовать рекомендациям:

  1. Всегда быть в курсе «жизни» финансового учреждения, в котором оформлен кредитный продукт. Регулярное посещение официального сайта позволит своевременно узнавать все новости.
  2. Услышав подозрительную информацию, нужно незамедлительно позвонить на горячую линию или своему кредитному менеджеру. Также можно получить консультацию у узкопрофильного юриста, который подскажет, .
  3. Хотя бы один раз в месяц заходить на официальный сайт Агентства Страхования Вкладов, на котором постоянно выкладывается информация о претендентах на отзыв лицензии.
  4. Если подошло время вносить ежемесячный платеж, но никто не дает конкретной информации, следует немного подождать, пока не прояснится ситуация. Если заемщик сделает платеж на уже несуществующие реквизиты, то он попросту потеряет свои деньги. Когда все станет ясно с банком, его попросят еще раз внести платеж по кредиту.
  5. Перечислять ежемесячные платежи нужно только на действующие реквизиты лопнувшего банка или на новые, которые даст временный управляющий.
  6. Новый кредитор, которым в качестве бонуса для клиентов предлагается , может настаивать на перезаключении договора, в котором условия могут отличаться от прежних.
  7. Заемщикам обанкротившихся банков их правопреемники могут предлагать различные варианты погашения кредитов, например, рефинансирование. В редких случаях временные управляющие или новые кредиторы находят причины и предлагают заемщикам лопнувших банков такой вариант решения проблемы.

Сохраните статью в 2 клика:

Если кредитно-финансовое учреждение объявило о своем дефолте, то его заемщики все равно должны будут вернуть взятые в долг денежные средства с процентами. Как показывает судебная практика, еще ни одному клиенту российского банка (обанкротившегося) не удалось избежать выплат по займу. Стоит отметить, что после объявления о дефолте все долги, как правило, передаются другим финансовым учреждениям. Новые кредиторы могут предлагать заемщикам различные варианты погашения таких программ. При этом за несвоевременное внесение ежемесячных платежей на клиентов лопнувших банков могут накладываться штрафные санкции и начисляться пени. Именно поэтому специалисты настоятельно рекомендуют всегда в срок делать проплаты, а при получении извещения о банкротстве банка обращаться к представителям временной администрации по поводу новых реквизитов.

Вконтакте