Стоит ли страховать конструктивные элементы в квартире. Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке? Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова

Конструктив в страховании - один из главных составных элементов полиса. Собственно, с этого обычно страховой агент и начинает свои расчеты. Однако этот же элемент - первый кандидат на исключение в том случае, если клиенту кажется, что цена страховки слишком велика для его кошелька.

Цена страхование конструктива

Вбольшинстве случаев именно за "стены" (а именно они скрываются за наименованием "конструктивные элементы") приходится выкладывать больше всего денег. В основном это связано не с высокими тарифами (они-то как раз достаточно низкие для конструктива), а с их крайне высокой страховой стоимостью, что приводит к тому, что их защита стоит обычно 10 000 - 15 000 рублей в год за обычную типовую квартиру.

Нужно ли осуществлять страхование конструктивных элементов? По большому счету, да - ведь следует предусмотреть всякие варианты. Полное разрушение квартиры, разумеется, далеко не самый частый страховой риск, однако его не стоит недооценивать. Если это все же случится, вы вполне можете оказаться в ситуации, когда денег на новую квартиру вам придется копить несколько лет. Далеко не все себе могут это позволить - выложить сразу несколько миллионов рублей за новую жилплощадь. Поэтому с этой точки зрения гораздо более разумным представляется ежегодно отчислять страховщику вышеуказанные 10-15 тысяч, получая взамен обещание возместить любые расходы, связанные с повреждением квартиры.

Был ли у вас опыт покупки КАСКО с оплатой 50 процентов? Знаете ли вы еще компании с подобными программами? Расскажите нам об этом в комментариях!

Альтернативные варианты страхования конструктива

Однако не менее рациональной представляется и другая точка зрения. Страхование квартиры или дома - это, по сути, страхование тех вещей, которые находятся внутри, а также внутренней отделки помещений (обои, побелка, окна и т.п.). Иногда к этому списку еще добавляют и гражданскую ответственность, однако это - на любителя. Но вот в том месте, где вы проживаете, действительно произойдет ЧП, то и отделка, и имущество примут на себя первый удар. Поэтому очевидно, что их, как говорится, "по-любому" надо включать в полис. А вот насчет конструктива - еще надо подумать, при сложной финансовой ситуации от него вполне можно отказаться.

С другой стороны, шанс на полное разрушение квартиры (например, при взрыве газа) все же имеется, хотя и достаточно мал. Поэтому чтобы не ждать милостей от государства (а их можно и не дождаться, лучше все же приобрести полис.

Лучший механизм защиты квартиры от разных напастей - страхование. Конечно, страховой полис не потушит огонь и не заделает протечку в трубах, но хотя бы поможет возместить потери. О том, от чего можно защитить свою квартиру с помощью страховки и сколько придется на это потратить, рассказывает журнал сайт.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Что страховать будем?
Для обывателя – его личное пространство: любимое кресло, дорогой телевизор, раритетный бабушкин чайник. Страховые компании не сентиментальны, в их понимании квартира делится на четыре составляющих: «Объектами страхования могут быть конструктивные элементы (стены, потолки, оконные и дверные конструкции, перекрытия), внутренняя отделка (штукатурные и малярные работы, покрытие стен, потолка, пола), техническое и инженерное оборудование (нетиповые системы отопления, системы кондиционирования воздуха, электропитания, сантехника), движимое домашнее имущество (мебель, электроника, бытовая техника, одежда и т.д.)», - разъясняет порталу Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия». Некоторые страховщики техническое и инженерное оборудование объединяют с отделкой, и тогда квартира включает в себя 3 компонента. Страхование любых составляющих квартиры относится к имущественному страхованию .

Компоненты квартиры могут быть застрахованы в комплексе по одному договору и по отдельности. Можно застраховать только домашнее имущество или только отделку, причем в отдельно взятых комнатах. Такой принцип «конструктора» весьма удобен: «Допустим, страхователь владеет квартирой в новом доме, и в ней еще не сделан ремонт, тогда ему целесообразно застраховать лишь конструктивные элементы квартиры, без отделки и домашнего имущества», - говорит Любовь Кононенко, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Согласие» .

Застраховать можно квартиру любой стоимости и типа - от «однушки» в до пентхауса, главное, как отмечает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ», чтобы имущество, отделка и инженерное оборудование находились в удовлетворительном состоянии, а дом не подлежал сносу, реконструкции или капитальному ремонту, не был бы аварийным или ветхим.

Защита от...
После того как определено, что именно страховать, важно выбрать, от каких бед это имущество стоит защитить. Как отмечает Олег Тырнов, руководитель отдела интернет-продаж страхового оператора «Брокер 24» , перечень рисков обширен: здесь и пожар , и удар молнии , и взрыв газа , и стихийные бедствия (от землетрясения до цунами); и залив , и кража со взломом, и грабеж , и противоправные действия третьих лиц , и даже падение летающих объектов или их обломков . И это лишь «классические» или стандартные риски, которые предлагают в любой страховой компании. К ним некоторые страховщики добавляют собственные варианты: бой стекол, столкновение с транспортом, осадку грунта под фундаментом; вредные воздействия животных и/или птиц... «В «Росно» стандартный набор дополняется такими рисками, как хищение ключей; неосторожные действия третьих лиц при проведении ремонта; перепад напряжения в электросети; залив из-за поломки стиральных, посудомоечных машин или водонагревателей и в результате повреждения аквариума», - рассказывает Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «Росно».

С выбором рисков тоже действует принцип «конструктора», более того, как отмечает Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» , возможны комбинации не только страховых рисков, но и объектов страхования. Так, отделку и имущество можно застраховать от пожара, залива и противоправных действий третьих лиц, а конструктивные элементы – от пожара и залива. Единственно, что нельзя – застраховаться от дополнительных рисков, не выбрав ни одного классического.

По статистике компании «Росгосстрах», квартирам чаще всего угрожают затопления, за ними следуют противоправные действия третьих лиц, а потом пожары. Как утверждает Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование», самые актуальные риски для «конструктива» - это повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв бытового газа, для домашнего имущества – еще и кража, а для оборудования и техники - сверхнормативное колебание сетей. От этого и надо страховаться в первую очередь. Но надо иметь в виду, что полный пакет обычно предполагает скидку 3-7% и исключение пары менее значимых рисков сэкономить не поможет.

Классика жанра
Классическое страхование подразумевает, что условия договора – сумма, на которую страхуются объекты, перечень рисков, тарифы – определяются индивидуально. «Страхователь получит полис, в котором учтены все его пожелания, - говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»), - и у него появляется возможность в дальнейшем изменить условия, например, удалить или добавить риски, увеличивать или уменьшать страховую сумму, если приобретены или проданы какие-либо объекты страхования и т.п.».

В ряде случаев на заключение договора по классической программе требуется немного больше времени - на оформление описей, на осмотр имущества и отделки, в ряде случаев – на определение действительной стоимости и т.п. Необходим и определенный перечень документов от страхователя – в обязательном порядке паспорт и документы на квартиру. «Чаще всего страхователи предъявляют свидетельство о государственной регистрации права собственности, договор социального найма (если квартира муниципальная), договор долевого участия в строительстве (если на новостройку еще не получено свидетельство о праве собственности) и т.п. Стоимость отделки и домашнего имущества также может быть подтверждена документами (договорами о выполнении ремонтных работ, чеками и т.п.), но если таких документов у страхователя нет, это не будет препятствием к заключению договора страхования», - говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»).

Классическое страхование начинается с определения страховой суммы , т.е. лимита, который будет выплачен в случае несчастья. По всем компонентам квартиры суммы лучше устанавливать в соответствии с рыночными ценами. «Многие клиенты стремятся занизить страховые суммы чтобы заплатить как можно меньше (стоимость полиса определяется от страховой суммы. – От ред.). Но в этом случае выплаты в результате страхового случая, скорее всего, не покроют всех затрат на ремонт», - уверяет Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» .

Если квартира новая, то страховую сумму конструктивных элементов можно установить на основании договора купли-продажи, а если страхуется «вторичка», то страховой агент обычно ее осматривает и рассчитывает страховую сумму по специальным нормативам, либо проводится профессиональная оценка жилья. Без нее не обойтись, если страхуется элитное жилье.

Страховая сумма отделки и инженерного оборудования определяется на основании договора с организацией, которая проводила ремонт, и чеков, подтверждающих стоимость материалов и оборудования. Конечно, в большинстве случаев квартиры ремонтируют без договоров, поэтому конечная стоимость отделки, если она демократичная, определяется со слов страхователя, а в случае дорогого ремонта также проводится осмотр.

Рассчитать страховую стоимость домашнего имущества тоже помогают чеки. Но если объекты не новые, их стоимость уменьшается согласно нормам амортизации. Если стоимость имущества невелика, не более 15-20 тыс. руб., то его, как правило, включают в полис без осмотра и без составления описи, но и выплата ограничивается указанным лимитом. Если же имущество стоит больше, составляется его опись с указанием стоимости каждого отдельного объекта. Возможно страхование и без описи, но тогда для каждой единицы застрахованного имущества устанавливается лимит, который, как правило, ниже реальной стоимости объектов. Однако дорогостоящее имущество, например, антикварная мебель или предметы искусства, страхуется только по описи, да еще и с обязательным осмотром.

Когда определена страховая сумма и выбраны риски, рассчитывается страховой тариф и стоимость полиса . «Как правило, «конструктив» по полному пакету страхуют по тарифу 0,15 - 0,2%, отделку - 0,5 - 0,6%, имущество - 0,6 - 0,8%», - сообщает Артем Искра («Росно»). Если выбраны отдельные риски, тарифы могут быть ниже. Также тарифы зависят от наличия в квартире сауны, камина, газового котла, сигнализации. Если есть сигнализация либо в подъезде сидит консьерж, применяется понижающий коэффициент 0,95 - 0,97, а если в квартире никто постоянно не живет либо есть смежный балкон, стоимость полиса может вырасти на 5%. Камины же и сауны увеличивают цену страховки на 10 - 20%. Влияет на цену и материал, из которого , например, деревянные перекрытия поднимут стоимость полиса на 30 - 40%.

В Москве средняя стоимость страхового полиса для жилья экономкласса составляет 10-20 тыс. руб ., для сегмента бизнес - $1-2 тыс. , а для элитного жилья – $3-10 тыс. «В обычной квартире, в кирпичном доме, площадью 86 кв. м были застрахованы «конструктив», отделка, движимое имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами на общую сумму 8 млн руб. В пакет рисков входили пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, кража со взломом и грабеж, а страховая премия составила около 20 тыс. руб.», - рассказывает Олег Тырнов («Брокер 24»).

«Один из недавно застрахованных нами объектов - отделка квартиры и домашнее имущество по полному пакету. Общая страховая сумма по полису составила $350 тыс., а страховая премия – $1458», - приводит пример для бизнес-класса Александр Андраханов, начальник отдела прямых продаж компании ООО ИСК «Евро-Полис».

А о страховании элитного жилья рассказывает Артем Искра («Росно»): «Нами по полному пакету рисков была застрахована квартира на Краснопресненской набережной и имущество в ней на общую сумму $600 тысяч. Размер страховой премии составил $2,8 тыс. И кстати, по данному договору был страховой случай - в результате поломки шарового крана квартира была затоплена соседями сверху, ущерб составил более $120 тыс.».

Страховая «коробочка»
Сегодня широкое распространение получили «коробочные продукты» или экспресс-программы, такие как «Мегаполис-экспресс» от «Росно» или «Росгосстрах-квартира «Актив». Это унифицированные продукты, предусматривающие определенные страховые суммы, несколько наборов рисков, и для каждого случая уже заранее установлена страховая премия. Например, может быть предложено застраховать все компоненты квартиры на 4,6 или 8 млн руб. (при этом устанавливаются лимиты ответственности на каждый объект, скажем, 50% от указанной суммы – «конструктив», 25% - отделка, 25% - имущество), только от пожара и залива либо по полному пакету. Некоторые компании предлагают и более широкий выбор - отдельно определяются страховая сумма и набор рисков по «конструктиву», отделке и домашнему имуществу. Например, в компании «РЕСО-Гарантия» предлагается 7 различных версий такой программы.

«Коробочные продукты» не учитывают индивидуальных особенностей квартиры: как утверждает Олег Тырнов («Брокер 24»), на одних и тех же условиях, заплатив одинаковую сумму, можно застраховать и «двушку» в старом и трехкомнатную новостройку в монолите. Это может показаться несправедливым, но здесь кроется одно из главных достоинств подобных программ – унифицированный подход не требует описи имущества, договоров, чеков, осмотров и оценок, страхователю не нужно считать, сколько стоит его имущество, достаточно лишь расставить галочки в простой анкете и выбрать нужный вариант страхования. Кроме того, по экспресс-программам небольшие убытки обычно возмещаются без документов из компетентных органов.

Но, правда, при серьезном страховом случае сэкономленное при оформлении полиса время придется-таки потратить: «Нужно будет собрать документы, подтверждающие наличие и стоимость застрахованного имущества, которые в случае классического страхования собираются при заключении договора», - говорит Алексей Козьмин («УралСиб»). Не очень приятный момент «коробочных продуктов» и безусловная франшиза: практически всегда предусматривается ущерб, который страхователь будет покрывать за свой счет, обычно это 0,5% от страховой суммы. Не очень хорошие последствия может иметь и тот факт, что экспресс-программы, как правило, рассчитаны на возмещение «по первому риску», т.е. когда происходит первый страховой случай, ущерб (в пределах страховой суммы) выплачивается сполна, а при последующих случаях – лишь то, что еще осталось от страховой суммы. Ну а если от нее ничего не осталось, то договор прекратит действие, в то время как при классическом страховании страховая сумма обычно не иссякает, сколько бы страховых случаев ни произошло. Впрочем, по статистике, на один страховой полис редко когда приходится более одного страхового случая.

Самые дешевые экспресс-полисы стоят около 400-500 руб . Например, такие цены предлагает ИСК «Евро-Полис». А в компании «Ренессанс страхование» минимальная стоимость страхования по «коробочному продукту» отделки и оборудования составляет 750 руб ., а по домашнему имуществу – 960 руб . Правда, таким ценам соответствуют небольшие страховые суммы до 100-200 тыс. руб . или весьма ограниченный пакет рисков. Если же страховать имущество по более реальным ценам, то полис будет дороже.

Так, «Альфастрахование» предлагает продукт «АльфаКВАРТИРА», по которому можно застраховать отделку, домашнее имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами на год. На выбор предлагается несколько вариантов, среди которых «Стандарт» - пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой, кража со взломом, грабеж; и «Комфорт» - пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение имущества водой, кража со взломом, грабеж, падение летающих объектов, злоумышленные действия третьих лиц, стихийные бедствия. Стоимость полиса при страховании отделки на 300 тыс. руб. по варианту «Стандарт» и домашнего имущества на такую же сумму, но по варианту «Комфорт» составит 3,3 тыс. руб.

В «УралСибе» можно приобрести полис «Моя крепость – экспресс», по нему страхуются «конструктив», отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность, возможен полный пакет рисков или выбор отдельных рисков. При полном пакете рисков комплексное страхование квартиры на сумму 6 млн руб . обойдется в 7,2 тыс. руб ., причем «конструктив» будет застрахован на 3,6 млн руб ., а отделка с инженерным оборудованием и домашнее имущество – на 1,2 млн руб . каждое.

В СК «Согласие» представлена программа «Комфорт Город», по которой на страхование принимаются квартиры («конструктив») общей площадью до 150 кв. м, а также их отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность. Предусмотрено условие возмещения «По первому риску» и предлагается стандартный пакет из 7 основных рисков. «По данной программе была застрахована 2-комнатная квартира с обычной отделкой и без дорогого имущества, сдаваемая в наем. Были выбраны минимальные страховые суммы: 4 млн рублей по «конструктивным элементам» (т.к. дом оборудован газовыми плитами, страхователь опасался взрыва газа, от которого может пострадать не только отделка квартиры, но и ее «конструктив»), 250 тыс. рублей по отделке и инженерному оборудованию, 150 тыс. рублей по движимому имуществу и 500 тыс. рублей по гражданской ответственности. Общая премия составила 9700 рублей, которую страхователь оплатил 2 взносами в течение 3 месяцев», - рассказывает Любовь Кононенко (СК «Согласие»).

Пока хозяин в отъезде
Еще один модный на сегодня страховой продукт – страхование квартиры на время отпуска или командировки. «Страховка по классической программе на 1 месяц будет стоить около 20% от годовой стоимости полиса», - сообщает Максим Гофман («РЕСО-Гарантия»). Некоторые страховщики разрабатывают краткосрочные продукты, полисы по ним оформляются на срок от 1 до 90 дней. Такие есть в «УралСибе», «Альфастраховании», «Росно» и др.

«В нашей компании есть продукт для выезжающих за рубеж «АльфаТРЕВЕЛ», который подразумевает возможность включения опции «страхование имущества». На страхование принимаются отделка квартиры и движимое домашнее имущество, включая ювелирные украшения, а полис можно приобрести на нашем сайте, не посещая офис», - рассказывает Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»). В «Росно» на время отъезда можно защитить «конструктив», отделку и имущество. Все это принимается на страхование без осмотра. «А стоимость полиса стоит всего 1 или 2 доллара за день в зависимости от выбранных рисков», - говорит Артем Искра («Росно»).

Резюме портала
Сегодня квартиру можно защитить практически от любых напастей, причем учтя все индивидуальные параметры объектов страхования и все собственные пожелания либо приобретя за 5 минут универсальный «коробочный продукт». Просто нужно определиться с выбором, какой метод – «классический» или «экспресс» - вам подходит больше.

Страховые тарифы по страхованию квартир в августе 2011 г. в г. Москва

Страховая компания	Объект страхования	Страховой тариф,%	Страховые риски
«УралСиб»	Конструктивные элементы	0,1-0,15	Пожар; взрыв газа; залив; противоправные действия третьих лиц, кража, грабеж, разбой; воздействие опасных природных явлений; столкновение с другими объектами
	Имущество в квартире	0,6-0,8
	Отделка	0,6-0,8
«РЕСО-гарантия»	Конструктивные элементы	0,1	Пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, кража со взломом, грабеж, противоправные действия третьих лиц, залив, повреждение водой, падение деревьев, летательных аппаратов, наезд транспортных средств (риск «терроризм» не включен)
	Имущество в квартире	0,6-1
	Отделка	0,4-0,5
	Инженерное оборудование	0,4-0,5
Страховая группа «Прогресс-Гарант»	Конструктивные элементы	0,15-0,37	Пожар, удар молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях; залив в результате тушения пожара, аварии водопроводных, отопительных, канализационных систем, проникновение воды из соседних помещений, стихийные бедствия, механическое повреждение, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, хулиганство)
	Имущество в квартире	0,3-1,25
		0,25-1
«Росгосстрах»	Конструктивные элементы	0,1-0,25	Пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур, проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов и их частей или груза, стихийные бедствия (сильный ветер, ураган, смерч; землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии), кража, грабеж; разбой и умышленное уничтожение имущества другими лицами.
	Имущество в квартире	0,5-1
	Отделка и инженерное оборудование	0,5-0,7
Страховое общество «Россия»	Квартира (конструктивные элементы + отделка + оборудование)	0,4	Пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел; столкновение или наезд, гидравлический удар
	Конструктивные элементы квартиры (без отделки и оборудования)	0,2
	Отделка и инженерное оборудование	0,5
	Имущество в квартире	0,7

Сейчас на портале www.irn.ru проходит онлайн-голосование на тему: «На сегодня у вас застраховано». Поделитесь своим мнением!

Приветствуем! Ипотечное страхование — где дешевле и выгоднее оформить? Интересный вопрос, с которым необходимо обязательно разобраться, если вы решили брать ипотеку. Далее в посте мы разберем страхование ипотеки где дешевле. Какую страховую стоит брать, а какую нет, а также основные условия страховых компаний.

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

Обязательным из них является только первый вид. Остальные оформлять необязательно, но это повлечет определенные санкции вплоть до отказа в ипотеке. Читайте наш пост «Ипотечное страхование», чтобы более подробно узнать про все нюансы.

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Совет! Если хотите сэкономить на страховом полисе, то главным заемщиком делайте супругу, пусть будет муж. Это позволит вам получить минимальный тариф.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

Сбербанк-страхование

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

ВТБ-страхование

Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2017 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.

В ВТБ-страхование действует скидка за оформление полиса на длительный срок (1,5 или 2 года и т.д.).

ВСК Страховой дом

В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.

Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.

По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%.

В РЕСО не только при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Также нужно отметить, что в данный момент в РЕСО действует акция «Выгодная ипотека», скидка 40% на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить компанию.

Альянс (Росно)

В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Для Сбербанка не страхуют, потому что нет аккредитации. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:

внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.

Надо отметить, что в связи с закрытием офисов в регионах обслуживание производится Центральным Московским офисом.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования. Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет. Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:

Для Сбербанка:

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина) и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

Для ВТБ и других банков:

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%, точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

Сейчас действует такая акция: если у вас есть заключенный с этой компанией договор ипотечного страхования, то на добровольное страхование (инженерные сети, отделка, имущество и т.п.) – скидка 20%.

Альфа-страхование

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.

Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):

Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);

Конструктив – 9 200 рублей;

Титул – 12 000 рублей.

Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.

СОГАЗ

Страхование в Согазе одно из самых доступных:

Конструктив – 0,1% если дополнительно оформить страхование отделки, мебели, сантехники и гражданской ответственности за 1150 рублей минимально.
Жизнь и здоровье – 0,17%
Титул – 0,08%.
Страхование от невозврата кредита — 1,17%

При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет.

Сравнительная таблица

Анализируя вышесказанное, мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.

Банк	Имущество (конструктив)	Жизнь и здоровье	Титул
Сбербанк	0,25	1	нет
ВТБ	0,33	0,33	0,33
ВСК	0,43	0,55	нет
Альянс	0,16	0,66	0,18
РЕСО	0,1	0,26	0,25
Росгосстрах	0,17	0,28	0,15
Ингосстрах	0,14	0,23	0,2
Альфа-страхование	0,15	0,38	0,15
Согаз	0,1	0,17	0,08

Онлайн калькулятор

Чтобы сделать расчет , следует заполнить данные на калькуляторе. Он позволит сделать расчет стоимости полиса с нужными вам рисками и оформить полис онлайн.

Итог

Чтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:

Взять список страховых в банке или на нашем сайте.
Проанализировать список на предмет поиска страховых, где у вас есть преференции.
Проанализировать список по нашей таблице.
Найти несколько наиболее выгодных вариантов.
Сделать расчет на нашем калькулятор онлайн.
Позвонить в страховую и уточнить итоговый тариф для вас.

Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться. А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком. Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным!

А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

При оформлении кредита на покупку жилья многие заемщик не знает что такое ипотечное страхование, так как сталкивается с этим впервые. Обычно банки сознательно ставят клиента перед фактом о необходимости оформления полиса тем самым ограничивая выбор. В действительности клиент сам может подобрать страховую компанию и заключить с ней договор на более выгодных условиях. Однако, чтобы сравнить все предложения потребуется дополнительное время.

Что такое ипотечное страхование и их виды

Банковские учреждения при заключении договора ипотеки оповещают клиентов об обязательном оформлении ипотечного страхования у одной из компании-контрагента. Притом что согласно ФЗ «Об ипотеке» обязательному страхованию подлежит лишь объект недвижимости. Тем не менее некоторые банки склоняют заемщиков к оформлению полного пакета услуг, включающих целых три программы:

Конструктив – это обязательный вид страхования подразумевает защиту объекта ипотеки, в число рисков входит: пожар, затопления, стихийные бедствия. Страховая сумма, как правило, одинакова со стоимостью жилья. Цена полиса зависит от ликвидности объекта недвижимости.
Титул – защита права собственности заемщика, на случай, если будут оспариваться имущественные интересы. Компенсация, равная стоимости имущества выплачивается страхователю. Банк может настоять на оформлении такого полиса, в случае если недвижимость перешла предыдущему собственнику по наследству или дарственной.
Страхование жизни и здоровья заемщика. В число рисков включены: потеря трудоспособности (временная или постоянная), смерть. Некоторые компании перед заключением договора обязуют клиента оформить медицинский сертификат. При наступлении страхового события банку компенсируется остаток неуплаченного кредита.

При ипотечном страховании выгодоприобретателем в первую очередь становится банк. Например, клиент оформил страховку конструктив, выплатил 60% займа, но произошел пожар. В этом случае остаток долга (40%) будет компенсирован банку, клиенту часть выплаченных средств никто не вернет.

Как осуществляется процедура страхования

Изначально заемщик должен определиться с кредитным учреждением и объектом недвижимости. Далее, при обращении в банк необходимо попросить выдать список аккредитованных страховых компаний, у которых можно купить полис.

Желательно проанализировать все варианты, например, Сбербанк предлагает неплохие программы комплексного страхования, но они значительно дороже, нежели у других компаний. Кроме того, условия кредита могут быть подобраны именно с учетом определенного пакета услуг. Тот же Сбербанк, при отказе от страхования прибавляет к ставке 1%.

Страхование залога осуществляется после оформления кредита и вступления прав собственности. В ряде банков процедура страхования это лишь формальность, полис оформляется прямо в офисе после одобрения кредита. Кстати, если у заемщика нет наличных на взнос, то стоимость полиса может быть включена в сумму кредита. В случаях, когда заемщик решил купить страховку самостоятельно, но этого не сделал, то банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата заемных средств.

Как узнать стоимость страховки

Ипотека обычно заключается на длительный срок (до 30 лет), страховщики не желают оформлять полис на такой период. Поэтому его следует продлевать ежегодно до момента погашения долга. Кстати, по окончании срока действия договора можно перейти на обслуживание к другой компании, штрафов за это нет. Однако, если расторгать договор со страховой в период его действия, то следует узнать возвращается ли часть взносов за неиспользованное время.

Тарифы и условия ведущих страховых компаний:

Наименование компании	Условия программы ипотечного страхования
Ингосстрах	В среднем от 0,6 до 1 (при комплексном страховании)
Ресо гарантия	Имеет индивидуальные программы для различных банков-контрагентов, в среднем по страхованию залога тариф колеблется от 0,1 до 0,18.
Росгосстрах	Программы комплексного и индивидуального страхования. Базовый тариф по личному страхованию – от 0,1 до 5,5, конструктив – от 0,08 до 0,65; титул – от 0,15 до 0,35;
Альфа-страхование	Имеются индивидуальные программы, по конструктиву тариф составляет от 0,18. Для клиентов ВТБ24 есть возможность оформить полис на весь срок действия ипотеки.
СОГАС	Имеет индивидуальные тарифы. Договор может быть заключен как на год, так и на весь срок кредитования. По конструктиву тариф составляет от 0,1.
	Позволяет купить как только конструктов, так и комплексную страховку, стоимость зависит от параметров кредита. Базовый тариф по страхованию объекта залога составляет от 0,43.

Кроме перечисленных контрагентов, есть ведущие организации, которые заслужили положительную репутацию, это: Альянс (Росо), ООО «Зета», Группа Ренессанс Страхование, ОО СФ «Адонис», страховая компания «Гелиос», ВТБ Страхование. Тарифы у перечисленных страховых отличаются в зависимости от вида полиса.

Стоимость полиса рассчитывается, исходя от остатка тела по займу. Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.

При досрочной выплате кредита продлевать договор не нужно. Кроме того, заемщик имеет право вернуть часть страхового платежа за неиспользованный период. К примеру, полис куплен на 5 лет, а клиент выплатил все взносы за 3 года (36 месяцев). Выходит, что за 24 месяца страховка уплачена заранее, за этот период часть взносов можно вернуть.

Для предварительного расчета ипотечного страхования некоторые из страховых компаний размещают у себя на сайте онлайн-калькуляторы. Обычно, данные о базовых тарифах скрыты. Чаще всего клиенту на сайте предлагают заполнить онлайн заявку, где следует ввести свои контактные данные и параметры ипотеки, результат расчета высылается на электронную почту. Окончательная сумма будет известна только после личного обращения в компанию.

Своевременное страхование квартиры в Москве станет залогом вашего спокойствия, а при наступлении страхового случая — гарантией сохранности денежных средств. Для того, чтобы застраховать жилой объект, достаточно обратиться в соответствующую структуру, предоставив документы, подтверждающие право собственности на жилье. Далее специалисты проведут оценку квартиры и определят размер страхового взноса.
Необходимость страхования квартир и имущества, находящегося в них, а также гражданской ответственности владельцев и квартиросъемщиков сегодня уже не вызывает сомнений. Грамотно составленный договор страхования обеспечивает надежную защиту имущества от большого числа рисков.
При страховании квартир на страхование принимаются:
Конструктивные элементы квартиры (стены и перекрытия)
обрушение несущих конструкций, повреждение стен и перекрытий в результате действий третьих лиц (залив), пожара, стихийного бедствия, аварии, взрыва.
Внутренняя отделка и инженерное оборудование
К внутренней отделке относятся оконные рамы, дверные коробки, двери, оконные и дверные стекла, зеркала и зеркальные вставки, встроенная мебель и техника, отделка пола, потолка, стен, сантехника.
К инженерному оборудованию относятся коммуникационные сети (газопровод, канализация, отопление, сигнализация, телекоммуникации).
Выплата по страховке производится в случае повреждения одного или нескольких указанных элементов в результате аварий, пожаров, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц (вандализм). Этот вид страхования часто предлагается в комплексе со страхованием имущества и конструктивных элементов.
Домашнее имущество в квартире: предметов домашнего обихода и домашней обстановки, электробытовых приборов, сложной аудио-, видео-, электронной и т.п. техники, музыкальных, измерительных и оптических приборов, спортивного инвентаря.
Выплата производится в случае повреждения или утери имущества.
К страховым случаям относятся: пожар, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ (вандализм, кража, разбой), авария, обрушение или повреждение несущих конструкций — стен и перекрытий. Страхование гражданской ответственности собственника недвижимости позволяет компенсировать ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (обычно соседей). В некоторых компаниях компенсация выплачивается и по страховым случаям, которые произошли по причине халатности страхователя.
Стоимость полиса зависит от страховой суммы, технического состояния и характера эксплуатации недвижимости. Увеличение вызывают факторы риска (к примеру, если предстоит сложный ремонт). При этом договор может быть заключен как на определенный срок, так и на время проведения ремонтных работ.
При наступлении страхового случая необходимо принять меры по уменьшению ущерба. Далее страхователь обязан незамедлительно сообщить о происшествии милиции, пожарным и страховщику.